Kredittpoeng kontra kredittrapport: Hvilken er bedre?
Din kredittscore og kredittrapport er stort sett den samme, ikke sant? Langt ifra. Selv om en god del forbrukere forveksler de to, har hver annen informasjon som brukes til forskjellige formål.
Kredittrapporten
Vi burde faktisk si "kredittrapporter", fordi det er tre. USA har en trio av nasjonale kredittbyråer - Experian, TransUnion og Equifax - som konkurrerer om å tilby den mest omfattende informasjonen til kundene. Disse kundene kan omfatte pantelångivere, leverandører av billån, forsikringsselskaper, inkassobyråer, utleiere og potensielle og nåværende arbeidsgivere. Og du.
I motsetning til kredittscore, gir kredittrapporten detaljert informasjon om din økonomiske historie med lån, kredittkort og betalingskort. Hvis du er kriminell på noen av regningene dine, vil kredittrapportene sannsynligvis vise den. Det gir også leseren informasjon om antall kontoer du har åpent, utestående saldoer og en rekke andre detaljer.
Hver rapport kan være litt forskjellig. Derfor er det viktig å se på alle tre når du bedømmer kreditthelsen din. Avhengig av utlåners metodikk, kan aktiviteten din kanskje ikke finne veien til alle rapportene dine. I andre tilfeller kan informasjonen være feil eller mangler helt. En bedrift trenger ikke rapportere til alle byråene - eller til noen av dem, for den saks skyld. Og det er ikke nødvendigvis byråets skyld hvis informasjonen er feil eller mangler. Utlåner kan ha hatt feil i rapportering eller overføring av dataene.
Du har rett til en kopi av kredittrapportene dine fra alle tre byråer en gang hver 12. måned. Enda bedre, de er gratis. The Big Three sponser et nettsted, AnnualCreditReport.com, som inneholder applikasjoner for å få rapporter. Andre nettsteder kan tilby rapportene til deg som del av en kampanje eller som del av et betalt medlemskap. Noen kan prøve å lure deg til å tro at du er på det offisielle nettstedet. Ikke fall for det. Forsikre deg om at webadressen i nettleseren din sier “annualcreditreport.com” og ikke gå til nettstedet fra en annen lenke. Skriv det direkte i nettleseren din for å unngå svindel.
Kredittpoenget
Mange långivere, spesielt kredittkortselskaper, bryr seg ikke mye om hva som står på kredittrapporten. De er ikke interessert i å grave gjennom alle dataene og bedømme hvor mye av en kredittrisiko du representerer. I stedet betaler de noen andre for å gjøre det for dem. Selv om det er andre scoringselskaper, for eksempel VantageScore, dominerer Fair Isaac Corporation (FICO) så feltet at begrepene “kredittscore” og “FICO-score” ofte brukes om hverandre.
Uansett hvilket selskap som beregner det, din kredittscore - i hovedsak et “øyeblikksbilde av kredittrapporten”, slik Bethy Hardeman, senior manager for produktmarkedsføring hos Credit Karma, et kreditt rådgivende nettsted, uttrykker det - oppsummerer kredittverdigheten din (omtrent som din karakteren oppsummerer ytelsen din på et kurs). Jo høyere poengsum, jo mindre risiko representerer du. I følge FICO representerer betalingshistorikken din den største delen av poengsummen din. Beløpet du skylder er et nært sekund, og lengden på kredittloggen din er en fjern tredjedel. Du kan ha en score helt ned til 300 og så høy som 850. Imidlertid er det nesten umulig å ha en perfekt poengsum.
Husker du de tre kredittbyrårapportene? FICO beregner en poengsum basert på hver av dem. Ulike långivere bruker også forskjellige scoringsmodeller - ikke nødvendigvis bare fra FICO - slik at folk generelt har flere kredittscore.
Dessverre har du ikke rett til automatisk å motta kredittpoengene dine gratis, slik du er med kredittrapportene dine. Du må kanskje betale for dem. Dodd-Frank Act gir deg rett til å se din kredittscore fra enhver kreditor som brukte den til å ta en kredittvedtak. Mange kredittkortselskaper og andre finansinstitusjoner tilbyr det nå gratis, og det samme gjelder rådgivningstjenester som Credit Karma. Vær forsiktig: Noen nettsteder og tjenester kan ha en "gratis" poengsum, men det kommer ofte med dyre medlemskontingent eller andre forhold du ikke vil ha.
Bunnlinjen
Uten kredittrapporten ville det ikke være noen kredittscore. Kredittpoengsummen din er viktig, men hvis du virkelig vil grave deg inn i kreditten din og gjennomgå historikken din, trenger du kredittrapportene dine. Hvis du ønsker å øke kredittpoengsummen din, er det første trinnet å rydde opp i rapportene: Rett eventuelle feil og presiser svakhetene (for eksempel hvor de største utestående saldiene er). Husk imidlertid at enhver positiv endring i kredittpoengene tar tid, til tross for hva de pustende e-post- og e-postmeldingene som tilbyr å "øke FICO-poengsummen din i løpet av noen uker!" Kan hevde.