Gjeld til inntekt ratio - DTI
Gjeldsinntekten (DTI) er et personlig finansielt tiltak som sammenligner den enkeltes månedlige gjeldsutbetaling med hans eller hennes månedlige bruttoinntekt. Bruttoinntekten er lønnen din før skatt og andre fradrag tas ut. Gjeld-til-inntekt-forholdet er prosentandelen av brutto månedlige inntekt som går til å betale månedlige gjeldsutbetalinger.
01:22Gjeld til inntekt ratio (DTI)
DTI-formel og beregning
DTI-forholdet er en av beregningene som långivere, inkludert pantelångivere, bruker for å måle den enkeltes evne til å administrere månedlige utbetalinger og betale tilbake gjeld.
DTI = Totalt månedlig gjeldsbeløpGående månedlige inntekter \ begynne {justert} & \ tekst {DTI} = \ frac {\ text {Totalt månedlig gjeldsbeløp}} {\ text {Brutto månedlig inntekt}} \\ \ slutt {justert } DTI = Brutto månedlig inntekt Totalt antall månedlige gjeldsutbetalinger
- Oppsummer månedlige gjeldsutbetalinger inkludert kredittkort, lån og pantelån.
- Del det totale månedlige gjeldsbeløpet med den månedlige bruttoinntekten.
- Resultatet vil gi en desimal, så multipliser resultatet med 100 for å oppnå din DTI-prosent.
Viktige takeaways
- Gjeldsinntekten (DTI) er andelen av brutto månedlige inntekt som går til å betale månedlige gjeldsutbetalinger.
- Generelt er 43% det høyeste DTI-forholdet som en låntaker kan ha og fremdeles kvalifiseres for et pantelån, men långivere foretrekker et forhold lavere enn 36%, med ikke mer enn 28% av den gjelden som går mot betjening av et pantelån eller leiebetaling.
- Et lavt DTI-forhold viser en god balanse mellom gjeld og inntekt, og banker og andre kredittleverandører ønsker å se lave DTI-verdier før de gir ut lån til en potensiell låntaker.
Hva forteller DTI-forholdet deg?
En lav gjeld-til-inntekt (DTI) -andel viser en god balanse mellom gjeld og inntekt. Med andre ord, hvis DTI-forholdet ditt er 15%, betyr det at 15% av den månedlige bruttoinntekten går til gjeldsutbetalinger hver måned. Motsatt kan et høyt DTI-forhold signalisere at en person har for mye gjeld for inntektsbeløpet hver måned.
Vanligvis er det sannsynlig at låntakere med lave gjeldsinntektsforhold administrerer sine månedlige gjeldsutbetalinger effektivt. Som et resultat ønsker banker og finansielle kredittleverandører å se lave DTI-forhold før de utsteder lån til en potensiell låntaker. Preferansen for lave DTI-forhold er fornuftig siden långivere ønsker å være sikre på at en låntaker ikke er for mye, noe som betyr at de har for mange gjeldsinnbetalinger i forhold til inntekten.
Som en generell retningslinje er 43% det høyeste DTI-forholdet som en låntaker kan ha, og fremdeles bli kvalifisert for et pantelån. Ideelt sett foretrekker långivere en gjeld-til-inntekt-ratio som er lavere enn 36%, med ikke mer enn 28% av den gjelden som går mot betjening av et pantelån eller en husleiebetaling.
Det maksimale DTI-forholdet varierer fra utlåner til utlåner. Men jo lavere gjeldsgrad, jo større er sjansene for at låntaker blir godkjent, eller i det minste vurdert, for kredittsøknaden.
DTI vs. gjeld-til-grense-forhold
Noen ganger blir gjeld-til-inntektsforholdet samlet inn sammen med gjeld-til-grense-forholdet. Imidlertid har de to beregningene tydelige forskjeller.
Gjeld-til-grensen-forholdet, som også kalles kredittutnyttelsesgraden, er prosentandelen av en låners totale tilgjengelige kreditt som for tiden blir brukt. Med andre ord ønsker långivere å avgjøre om du maksimerer kredittkortene dine. DTI-forholdet beregner de månedlige gjeldsutbetalingene dine sammenlignet med inntekten din, hvor kredittutnyttelsen måler gjeldssaldoen din sammenlignet med mengden eksisterende kreditt du har fått godkjent av kredittkortselskaper.
Gjeld til inntekt Ratio Begrensninger
Selv om det er viktig, er DTI-forholdet bare ett økonomisk forhold eller en beregning som brukes til å ta en kredittbeslutning. En låntagers kreditthistorie og kredittscore vil også veie tungt i en beslutning om å utvide kreditt til en låntaker. En kredittscore er en numerisk verdi av din evne til å betale tilbake en gjeld. Flere faktorer påvirker en score negativt eller positivt, og de inkluderer forsinkede betalinger, kriminelle forhold, antall åpne kredittkontoer, saldo på kredittkort i forhold til deres kredittgrenser eller kredittbruk.
DTI-forholdet skiller ikke mellom forskjellige typer gjeld og kostnadene for å betjene denne gjelden. Kredittkort har høyere rente enn studielån, men de er samlet inn i beregningen av DTI-forhold. Hvis du overførte saldoen fra kortene med høy rente til et kredittkort med lav rente, vil månedlige utbetalinger reduseres. Som et resultat vil de totale månedlige gjeldsutbetalingene og DTI-forholdet reduseres, men den totale utestående gjelden vil forbli uendret.
Gjeld til inntekt er et viktig forhold å overvåke når du søker om kreditt, men det er bare en beregning som brukes av långivere i å ta en kredittbeslutning.
Eksempel på gjeld til inntekt
John er ute etter å få et lån og prøver å finne ut av gjeldsgraden. Johns månedlige regninger og inntekt er som følger:
- pantelån: 1000 dollar
- billån: 500 dollar
- kredittkort: 500 dollar
- brutto inntekt: $ 6000
Johns totale månedlige gjeldsbetaling er $ 2000:
$ 2000 = $ 1000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2000 = \ $ 1000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2000 = $ 1000 + $ 500 + $ 500
Johns DTI-forhold er 0, 33:
0, 33 = $ 2000 ÷ $ 6, 0000.33 = \ $ 2000 \ div \ $ 6, 0000.33 = $ 2000 $ 6000 $
Med andre ord, John har en gjeldsgrad på 33%.
Slik senker du en gjeldsgrad
Du kan senke gjeld til inntekt ved å redusere den månedlige gjentatte gjelden eller øke brutto månedlige inntekt.
Ved å bruke eksemplet ovenfor, hvis John har den samme gjentatte månedlige gjelden på $ 2000, men hans brutto månedlige inntekt øker til $ 8000, vil DTI-beregningen hans endres til $ 2000 $ 8000 for en gjeld-til-inntekt-ratio på 0, 25 eller 25%.
Tilsvarende, hvis inntekten til John forblir den samme på $ 6000, men han er i stand til å betale av sitt billån, ville de månedlige gjentatte gjeldsutbetalingene falle til $ 1500 siden bilutbetalingen var $ 500 per måned. Johns DTI-forhold ville bli beregnet som $ 1.500 - $ 6.000 = 0.25 eller 25%.
Hvis John både er i stand til å redusere sine månedlige gjeldsutbetalinger til $ 1500 og øke sin brutto månedlige inntekt til $ 8000, vil hans DTI-forhold beregnes til $ 1500 $ 8000, som tilsvarer 0, 1875 eller 18, 75%.
DTI-forholdet kan også brukes til å måle prosentandelen av inntekten som går mot boligkostnadene, som for leietakere er det månedlige leiebeløpet. Långivere ser for å se om en potensiell låntaker kan administrere gjeldende gjeldsbelastning mens de betaler husleien i tide, gitt bruttoinntekten.
Ekte verdenseksempel på DTI-forhold
Wells Fargo Corporation (WFC) er en av de største långivere i USA. Banken tilbyr bank- og utlånsprodukter som inkluderer pantelån og kredittkort til forbrukere. Nedenfor er en oversikt over retningslinjene deres for gjeldsgraden som de anser som kredittverdige eller må forbedres.
- 35% eller mindre blir generelt sett på som gunstige, og gjelden din er håndterbar. Du har sannsynligvis penger igjen etter å ha betalt månedlige regninger.
- 36% til 49% betyr at DTI-forholdet ditt er tilstrekkelig, men at du har rom for forbedring. Långivere kan be om andre kvalifikasjonskrav.
- 50% eller høyere DTI-forhold betyr at du har begrensede penger å spare eller bruke. Som et resultat vil du sannsynligvis ikke ha penger til å håndtere en uforutsett hendelse, og vil ha begrensede lånemuligheter.