Mangelfull dom
En mangelfull dom er en kjennelse truffet av en domstol mot en misligholdt skyldner på et sikret lån, som indikerer at salg av en eiendom for å betale tilbake lånet ikke dekket den utestående gjelden i sin helhet. Det er for det meste en panterett plassert på skyldneren for ytterligere penger.
BREAKING NED Mangelfull dom
Det juridiske prinsippet om en mangelfull dom, som er assosiert med hovedsakelig avskaffelse av pantelån, kan gjelde for ethvert sikret lån der eiendommen selger for mindre enn lånebeløpet som skyldes, for eksempel et billån.
Boliglån er designet for å unngå muligheten for mangel ved å kreve at låntakere foretar forskuddsbetalinger og ved å basere lån på den vurderte verdien av eiendommen. I teorien sikrer disse garantiene at utlåner kan selge eiendommen for å få tilbake et lån. Men i en nedgang i eiendommer som skjedde etter markedskransen i 2008, kan boligverdiene falle under verdien av det utestående lånet.
Tenk for eksempel på et hjem, kjøpt for $ 300.000 med en 4% rente og inkludert en $ 30.000 forskuddsbetaling. Låntaker misligholder lånet på 270 000 dollar etter to år, og etterlater en hovedstol på 256 000 dollar. Banken selger boligen for 245 000 dollar, og søker deretter en mangelfull dom mot låntakeren for de utestående 11.000 dollar.
En høy bar for mangelfullt dommer
Mange stater forbyr mangler dommer etter en tvangsinnleggelse. Der de har lov, må långivere generelt demonstrere gjennom sammenlignbare oppføringer og takseringer at salgsprisen er rettferdig. Denne beskyttelsen forhindrer en bank i å akseptere et lavt tilbud og kreve balansen fra låntakeren. Statlige lover mot påstander om mangelfulltgjørelse gjelder vanligvis ikke andre pantelån som boliglån.
Selv om det er tillatt, er ikke en mangelvurdering automatisk. Retten vurderer det bare hvis utlåner fremsetter forslag eller ber om innvilgelse. Hvis utlåner ikke fremsetter forslaget, finner retten at pengene som er oppnådd fra den utelukkede eiendommen er tilstrekkelige.
Utover tvangsinnleggelser tillater de fleste stater mangelvurderinger i såkalt kortsalg, som er når en bank samtykker i å la en låntaker selge hjemmet til en pris som er lavere enn lånebeløpet. Dette rimelige salget kan skje når eiendomsprisene synker, og en bank prøver å dempe tapet gjennom et raskt salg, snarere enn å gå gjennom avskedigelse. På samme måte tillates vanligvis mangelfullt dommer i en transaksjon kjent som skjøte i stedet for tvangsinngrep, når banken samtykker i å ta eiendomsrett til en eiendom i stedet for å utelukke.
En skyldner som mottar en mangelfull dom kan søke dispensasjon fra utlåner eller andre kreditorer, inngi et forslag om å få dommen omgjort eller om nødvendig erklære konkurs. I alle fall, når en skyldner blir sluppet "fra kroken" fra full tilbakebetaling av et lån, regnes den tilgivne gjelden som inntekt av skattemyndighetene og belastes skatter.