Hvordan voksne barn kan avspore pensjonen din

Hvis du nærmer deg pensjon, har du sannsynligvis planlagt for utgifter som bolig, mat, transport, forsikring, helsevesen og lignende. Selv om denne typen planlegging er bra (husk de fem suksessverdiene: riktig planlegging forhindrer dårlig ytelse), er det lett for mange foreldre å overse en betydelig løpende kostnad de sannsynligvis vil ha i pensjon: å gi økonomisk støtte til sine voksne barn .

En familieaffär

Faktum er at de fleste foreldre gir penger til sine voksne barn. I følge en Merrill Lynch-studie fra 2013 hadde mer enn to tredjedeler av foreldrene 50 år og oppover gitt en slags økonomisk støtte til sine voksne barn de foregående fem årene. Men for de fleste ble ikke kostnadene tatt med i pensjonsplanleggingen. En studie fra 2017 fra Merrill Lynch, "Finances in Retirement: New Challenges, New Solutions, " bekrefter trenden og viser at økonomisk bekymring er en familieforhold:

• 48% av amerikanerne over 50 år sier at de er villige til å overdrive seg økonomisk for å gi barna et mer komfortabelt liv
• 60% sier at de ville utsette pensjonering for å støtte familiemedlemmer økonomisk (inkludert voksne barn)
• 40% sier at de ville komme tilbake på jobb etter pensjonering for å støtte familiemedlemmer (For relatert lesing, se: Er flere babyboomers tilbake til jobb etter pensjonering? )
• Mens 50% sier at de følte at det var en forpliktelse, så kaller 80% det "akkurat den rette tingen å gjøre"

Mammaens bank

Forskning viser at foreldre kan være spesielt utsatt når et voksent barn mister jobben. I rapporten, "Foreldre med et arbeidsledig voksent barn: arbeidskraftforsyning, forbruk, og innsparingseffekter, ”Kathryn Anne Edwards og Jeffrey B. Wenger fra RAND Corporation undersøkte om et barns jobbstap innførte ytterligere risiko for mødrene (fedre ble ekskludert fra studien).

Edwards og Wenger gjennomgikk data for mødre og deres barn fra Panel Study of Income Dynamics (PSID). I denne studien skjedde 60% av den arbeidsledigheten som ble observert før barna fylte 30 år - når mødre er en median alder av 55. Dette betyr at et voksent barns tap av arbeid ofte kom akkurat som mamma burde fokusere på pensjonisttilværelse. (For relatert lesing, se: Hvordan balansere pensjonssikkerhet med å støtte voksne barn .)

I følge forskningen ga mødre ytterligere 24% i økonomisk støtte til barna sine i løpet av året arbeidsledighet ($ 270 i ordinære år mot $ 334 da barnet deres var arbeidsledig). Men det er ikke bare penger som mødre gir sine arbeidsledige barn. Mødre yngre enn 62 år (det forskerne kaller “førtidspensjonering”) jobbet ytterligere tre og et halvt døgn i løpet av året barnet deres var uten arbeid. Forbruket deres på dagligvarer falt også fra i gjennomsnitt 11 000 dollar i året til omtrent 10 775 dollar, med et større fall for pensjonerte mødre (i alderen 62–70 år).

Arbeidende mødre før pensjonering reduserte også pensjonssparingen fra 0, 7% av inntekten til omtrent 0, 45% for det året, noe som kanskje ikke høres ut som mye før du gjør regnestykket: 0, 7% av $ 50 000, for eksempel, er $ 3500, men 0, 45% er bare 2.250 dollar, eller 1.250 dollar mindre. Over tid kan det utgjøre en stor forskjell i mors reiregg. Forutsatt at det samme beløpet er avsatt til pensjon hvert år i 30 år på 5%, vil det lavere beløpet ($ 2 250) produsere et reiregg på rundt $ 156, 962. Det større beløpet ($ 3.500) vil imidlertid føre til en balanse på rundt $ 244.163, omtrent $ 87.000 mer. Selvfølgelig vil mamma sannsynligvis øke sparepengene sine etter at barnet har gjenopptatt arbeidet, men eksemplet illustrerer den dype økonomiske effekten et barns arbeidsledighet kan ha på mammaen.

Bunnlinjen

Ikke overraskende er de familiemedlemmer som er mest økonomisk ansvarlige, har mest penger eller er lettest å henvende seg mest avhengig av økonomisk støtte. Og det er ofte foreldre som gir, fordi mange har vanskelig for å si nei til barna sine selv når de er voksne. Selv om de fleste foreldre ønsker å hjelpe, spesielt når deres barn opplever en motgang som arbeidsledighet, kan det være skadelig for foreldrenes økonomiske situasjon, både nå og på lang sikt. Edwards og Wengers forskning påpeker at når det gjelder å hjelpe arbeidsledige barn, er det ikke bare dollarverdien til den økonomiske hjelpen foreldrene mister: De jobber også mer, skimp på dagligvarer (som selvfølgelig kan ha en negativ effekt på helsen ), og spar mindre for pensjon.

Når foreldre tilbyr hjelp, er det best å sette opp noen retningslinjer slik at hjelpen ikke blir en vane. Hvis for eksempel et voksent barn vil flytte hjem, kan du lage en timeplan med gjøremål som fungerer rundt jobbsøkingen. (For mer, se: 5 ting du må vite om ditt voksne barn bor hjemme. )

Du kan også være fast om hva du er villig til å finansiere: Selv om du kanskje er i orden med å gi dem bensinpenger slik at de kan komme til jobbintervjuer, kan det hende du ikke vil overlevere 100 dollar slik at de kan ta ut vennene sine (i dette tilfelle fungerer et bensinkort bedre enn kontanter). Disse retningslinjene kan hjelpe ditt voksne barn å ta mer økonomisk ansvar mens du lar deg litt mer sette av til pensjon.

(For relatert lesing, se: Hvordan beskytte pensjonister og hjelpe voksne barn .)