Invest Funds Vs. Betal ned gjeld: Hva er forskjellen?

Mennesker som finner seg selv med ekstra penger, møter ofte et deilig dilemma. Bør de bruke avfallet til å betale seg - eller i det minste betydelig betale ned - den bunken med gjeld de har samlet, eller er det mer fordelaktig å sette pengene til å jobbe i investeringer som vil bygge et reiregg? Begge alternativene er viktige.

Investering er handlingen for å sette av penger som i seg selv vil tjene penger og vokse. Investering er ikke det samme som ren sparing, der pengene blir satt av til fremtidig bruk. Når du investerer, forventer du at pengene vil gi tilbake noen inntekter og øke det opprinnelige beløpet. Investering gir tryggheten at du vil ha midler tilgjengelig for å tåle en fremtidig økonomisk milepæl. Pensjon, forretningsprosjekter og betaling for høyskoleutdanning til et barn er eksempler på slike økonomiske milepæler.

Gjeld refererer til handlingen med å låne midler fra en annen part. Noen av de vanligste gjeldene inkluderer lån for å kjøpe en stor vare, for eksempel en bil eller et hjem. Å betale for utdanning eller ikke-planlagte medisinske utgifter er også vanlig gjeld. Imidlertid er en gjeld mange mennesker sliter med hver måned kredittkortgjeld. I følge undersøkelser fra Federal Reserve Bank of New York endte kredittkortsgjelden 2018 til en rekord på 870 milliarder dollar. Hvordan man kan betale for å betale ned gjeld er et problem mange mennesker bekymrer seg for hver dag - det er også et problem mange mister søvn over hver natt.

Invester midler

Investering er handlingen ved å bruke penger - kapital - for å gi avkastning i form av renter, utbytte eller gjennom prisfastsettelse av investeringsproduktet. Investering gir langsiktige fordeler og det å tjene penger er kjernen i denne bestrebelsen. Investorer kan begynne med så lite som $ 100, og det kan settes opp kontoer for mindreårige barn.

Det beste stedet for en ny investor å begynne er kanskje å snakke med bankmannen, skattekontoen eller en investeringsrådgiver som kan hjelpe dem å forstå alternativene bedre.

Typer investeringer

Det er mange produkter du kan investere i - kjent som investeringssikkerheter. De vanligste investeringene er i aksjer, obligasjoner, aksjefond, innskuddsbevis (CD-er) og børshandlede fond. Hvert investeringsprodukt har et risikonivå, og denne faren kobles direkte tilbake til inntektsnivået som bestemte produkter gir.

CD-er og amerikansk statsskuld anses som den sikreste investeringsformen. Disse investeringene - kjent som renteinvesteringer - gir jevn inntekt til en kurs som er litt høyere enn vanlig sparekonto fra banken din. Beskyttelsen kommer fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA), og styrken til den amerikanske regjeringen.

Aksjer, selskapsobligasjoner og kommunal gjeld vil føre investoren opp i både risiko- og avkastningsskalaen. Aksjene inkluderer selskaper med stor hette, blå sjetonger som Apple (AAPL), Bank of America (BAC) og Verizon (VZ). Mange av disse store, veletablerte firmaene betaler regelmessig avkastning på den investerte dollaren i form av utbytte. Aksjer kan også inkludere små og oppstartsselskaper som sjelden gir inntekt, men som kan gi et overskudd i styrking av aksjeverdien.

Bedriftsgjeld - i form av obligasjoner med rentebinding - hjelper bedrifter med å vokse og skaffe midler til store prosjekter. En virksomhet vil utstede obligasjoner med en fast rente og løpetid som investorer kjøper når de blir långiver. Selskapet vil returnere periodiske rentebetalinger til investoren og returnere den investerte hovedstolen når obligasjonen forfaller. Hvert obligasjon vil ha kredittratinger fra ratingbyråer. Den sikreste vurderingen er AAA, og obligasjoner som er vurdert under BBB regnes som en søppelobligasjon og er mye risikofyltere.

Kommunale obligasjoner er gjeld utstedt av lokalsamfunn i hele USA. Disse obligasjonene er med på å bygge infrastrukturer som kloakkprosjekter, biblioteker og flyplasser. Nok en gang har kommunale obligasjoner en kredittrating basert på den finansielle stabiliteten til utstederen.

Verdipapirfond og ETF er kurver med underliggende verdipapirer som investorer kan kjøpe aksjer eller deler av. Disse midlene er tilgjengelige i et komplett spekter av avkastnings- og risikoprofiler.

Bestemme risikotoleransen

Din risikotoleranse er din evne og vilje til å være nedturer i investeringsvalgene dine. Denne terskelen vil hjelpe deg å bestemme hvor risikofylt en investering du bør foreta deg. Det kan selvfølgelig ikke forutsies nøyaktig, men du kan få en grov følelse av din toleranse for risiko.

Faktorer som påvirker toleransen din inkluderer investorens alder, inntekt, tidshorisont frem til pensjon eller andre milepæler, og din individuelle skattesituasjon. For eksempel kan mange unge investorer tjene penger igjen de kan tape og ha en høy disponibel inntekt for livsstilen sin. De kan være i stand til å investere mer aggressivt. Hvis du er eldre, nærmer deg eller blir pensjonist, eller har presserende bekymringer, for eksempel høye helseomsorgskostnader, kan du velge å være mer konservativ - mindre risikabel - i investeringsvalgene dine.

I stedet for å investere overskytende kontanter i aksjer eller andre eiendeler med høyere risiko, kan du imidlertid velge å holde større bevilgninger i kontanter og renteinvesteringer. Jo lengre tidshorisont du har før du slutter å jobbe, jo større potensiell utbetaling kan du ha glede av å investere i stedet for å redusere gjeld, fordi aksjer historisk sett returnerer 10% eller mer, forhåndsskrevet, over tid.

Betal ned gjeld

Gjeld er en av de livshendelsene som folk flest opplever. De færreste av oss kan kjøpe bil eller hus uten å ta på oss gjeld. Noen ganger skjer uforutsette hendelser som medisinske utgifter eller utgiftene du måtte ha etter en orkan eller annen naturkatastrofe. I disse tider kan det hende at du ikke har nok tilgjengelige midler og trenger å låne penger.

Ved siden av lån til store kjøp eller uforutsette nødsituasjoner, er en av de vanligste gjeldene kredittkortgjeld. Kredittkort er nyttige fordi det ikke er behov for å ta med kontanter. Imidlertid kan mange mennesker raskt komme over hodet hvis de ikke skjønner hvor mye penger de bruker på kortet hver måned.

Imidlertid er ikke all gjeld opprettet likt. Husk at noe gjeld, for eksempel pantelånet ditt, ikke er dårlig. Rentene som belastes pantelån og studielån er fradragsberettiget. Du må betale dette beløpet, men skattefordelen demper noe av motgangene.

Gjeldsrenter

Når du låner penger, vil långiveren kreve et gebyr - kalt renter - for pengene som er lånt. Renten varierer fra långivere, så det er lurt å shoppe rundt før du bestemmer deg for hvor du låner penger. Kredittvurderingen din vil også påvirke hvor god rente du får på et lån.

Utlåner kan bruke sammensatt eller enkel rente for å beregne renten på lånet ditt. Enkel rente har et grunnlag på bare lånets hovedbeløp. Sammensatte renter inkluderer både den lånte summen pluss rentekostnader akkumulert over lånets levetid. Det vil også være en dato hvor midlene må tilbakebetales til långiveren - kjent som tilbakebetalingstidspunktet.

Rentene som belastes på lån vil vanligvis være høyere enn avkastningen de fleste enkeltpersoner kan tjene på investering - selv om de velger investeringer med høy risiko. Når du betaler ned gjeld, er det mange tanker om hva du skal betale først og hvordan du kan gjøre for å betale det ned. Igjen kan en bankmann, konto eller finansiell rådgiver være med på å bestemme den beste tilnærmingen for din situasjon.

Bygge en kontantpute

Økonomiske rådgivere foreslår at arbeidende personer har minst seks måneders månedlige utgifter i kontanter eller en sjekkekonto. Denne sikkerhetsputen bør være førsteprioritet, men hvis gjelden din er for høy, kan det være umulig for deg å samle så mye penger.

Rådgivere anbefaler at enkeltpersoner holder en månedlig gjelds- til-inntektsgrad (DTI) på ikke mer enn 25% til 33% av sine forhåndsinntekter. Dette forholdet betyr at du ikke bør bruke mer enn 25% til 33% av inntekten på å betale ned gjelden.

Balansert budsjettering

Å betale ned gjeld krever planlegging og besluttsomhet. Et godt første skritt er å ta en seriøs titt på de månedlige utgiftene dine. Se på eventuelle utgifter du rimelig kan kutte ned på, for eksempel å spise lunsj i stedet for å lunsjpakke en lunsj. Bestem hvor mye du kan spare hver måned, og bruk disse pengene - selv om det bare er noen få dollar - til å betale ned gjelden. Å betale ned gjeld sparer midler som går mot å betale renter som deretter kan gå til annen bruk.

Lag et budsjett og planlegg hvor mye du trenger for leveutgifter, transport og mat hver måned. Gjør ditt beste for å holde deg til budsjettet. Unngå fristelsen til å falle tilbake i dårlige forbruksvaner. Vie deg selv til å holde deg til budsjettet ditt i minst seks måneder.

Metoder for å betale ned gjeld

Noen rådgivere foreslår å betale ned gjelden med den høyeste renten først. Fortsatt foreslår andre rådgivere å betale ned den minste gjelden først. Uansett hvilken kurs du tar, gjør ditt beste for å holde deg til det til lånet er betalt.

Flere forskjellige budsjetteringsmetoder gir mulighet for både nedbetaling av gjeld og investeringer. For eksempel setter 50/30/20-budsjettet til side 20% av inntekten din til sparing og eventuelle gjeldsutbetalinger over minimum. Denne planen fordeler også 50% til viktige kostnader - bolig, mat, verktøy - og de andre 30% for personlige utgifter.

Forfatter for finansiell rådgivning og radiovert Dave Ramsey tilbyr mange tilnærminger til budsjettering, sparing og investering. I det ene foreslår han å spare 1000 dollar i et nødfond før han jobber med å gå ut av gjeld - å betale ned annen gjeld enn boliglån - så raskt som mulig. Når all gjeld er eliminert, råder han tilbake til å bygge et nødfond som inneholder nok penger til å dekke minst tre til seks måneders utgifter. Deretter krever planen hans å investere 15% av alle husholdningsinntekter i Roth IRAs og pensjonsplaner før skatt, samtidig som han sparer for barnets høyskoleutdanning, hvis aktuelt.

Spesielle hensyn - skatter

Type gjeld eller type investeringsinntekt kan spille en annen rolle når det er tid for å betale skatt. Enten du betaler ned gjeld eller bruker pengene til å investere, er en beslutning du bør ta fra et talls perspektiv. Basere beslutningen på en kostnad etter skatt på låne kontra en avkastning på investeringen etter skatt.

Anta som et eksempel at du er en lønnstaker i skattefeste på 35% og har et konvensjonelt 30-årig pantelån med en rente på 6%. Fordi du kan trekke pantelenter - innenfor grenser - fra føderale skatter, kan de virkelige gjeldskostnadene etter skatt være nærmere 4%.

Studielån er en skattetrekkbar gjeld som kan spare deg for penger på skattetidspunktet. Skattemyndighetene lar deg trekke det minste av $ 2500 eller beløpet du betalte i renter på et kvalifisert studielån brukt til utgifter til høyere utdanning. Imidlertid faser dette fradraget ut på høyere inntektsnivå.

Inntekt opptjent fra investeringer er skattepliktig. Denne skattemessige behandlingen inkluderer:

• Inntekter fra renter betalt fra obligasjoner, CD-er og sparekontoer
• Utbytte utbetalt fra aksjer - også kalt aksjer
• Fortjenesten du gjør når du selger en eierandel som verdsettes - kjent som en kapitalgevinst

Viktige takeaways

Investering er handlingen ved å bruke pengene dine til å tjene penger.

Investeringsinntekter kommer i form av renter, utbytte og styrking av eiendeler.

Gjeld er å låne penger for å finansiere en stor eller uventet hendelse.

Långivere belaster enten enkel eller sammensatt rente på lånte summer.

Å bygge en kontantpute, lage et budsjett og bruke en bestemt metode vil bidra til å betale ned gjeld.