Deltakende policy
En deltagende forsikring er en forsikringskontrakt som betaler utbytte til forsikringstakeren. Utbytte genereres fra overskuddet til forsikringsselskapet som solgte forsikringen og utbetales vanligvis årlig i løpet av forsikringstiden. De fleste policyer inkluderer også en endelig eller terminalbetaling som utbetales når kontrakten forfaller. Noen deltagende politikker kan inkludere et garantert utbyttebeløp, som bestemmes ved begynnelsen av politikken. En deltagende politikk blir også referert til som en "med-fortjeneste politikk."
Forstå deltakelsespolitikk
Deltakende politikker er vanligvis livsforsikringskontrakter, for eksempel en helhetsdeltakelse. Utbyttet mottatt av forsikringstakeren kan brukes på flere forskjellige måter. For det første kan forsikringstakeren bruke utbytteutbyttet på forsikringspolicyens premiebetaling. For det andre kan utbyttet holdes med forsikringen som innskudd for å generere renter omtrent som en vanlig sparekonto. Endelig kan forsikringstaker ganske enkelt motta utbytte i kontanter, omtrent som en utbytte på en aksje
Viktige takeaways
- En deltagende politikk er en der forsikringer utbetaler utbytte til forsikringstakerne. De er egentlig en form for risikodeling, der forsikringsselskapet skifter en del av risikoen til forsikringstakere.
- Forsikringstakere kan enten motta premier i kontanter via post eller beholde dem som depositum hos forsikringsselskapet for å tjene renter eller få betalingene til premiene.
Deltakende politikker kontra ikke-deltakende politikker
Forsikringsselskaper belaster premier som er estimert til å dekke utgiftene. Ikke-deltakende premier er vanligvis lavere enn premier for deltagende politikker. Forsikringsselskaper belaster høyere premier på deltagende politikk, basert på konservative anslag, med den hensikt å returnere det overskytende. Dette har konsekvenser for policyens skattemessige behandling. Skattemyndighetene har klassifisert utbetalingene fra forsikringsselskapet som avkastning på merpremie i stedet for utbytte.
For eksempel vil et forsikringsselskap basere premier på høyere driftskostnader og lavere avkastning enn det som faktisk er forventet. Ved å operere fra konservative anslag kan et forsikringsselskap bedre beskytte mot risiko. Til slutt er dette bedre for den enkelte forsikringstaker, fordi det bidrar til å oppveie forsikringsselskapets insolvensrisiko, noe som resulterer i lavere langsiktige premier. Deltakende politikker er i hovedsak en form for risikodeling, der forsikringsselskapet skifter en del av risikoen til forsikringstakere.
Selv om rentene, dødeligheten og utgiftene som utbytteformler er basert på endres år til år, vil et forsikringsselskap ikke variere utbytte som ofte. I stedet vil de endre utbytteformler med jevne mellomrom basert på erfaring og forventede fremtidige faktorer. Disse uttalelsene gjelder hele livsforsikring. Utbyttesatser for universelle livsforsikringspolicyer kan justeres mye oftere, selv månedlig.
Deltakende policyer kan koste mindre enn ikke-deltagende policyer på lang sikt. Med kontantverdipolitikker vil utbyttet vanligvis øke når polisens kontante verdi øker. Fra forsikringstakers perspektiv er hele livsforsikringer i det vesentlige risikofrie fordi forsikringsselskapet bærer all risiko - selv om forsikringsselskapet med deltagende helhetsforsikringer skifter en viss risiko for forsikringstakeren.
Spørsmålet om deltakende politikker er bedre enn ikke-deltakende politikk er imidlertid et sammensatt og avhenger i stor grad av individuelle behov. Livsforsikring er vanligvis en ikke-deltakende forsikring med lave premier. Det kan passe til kravene til en person som er interessert i å gi sine mottakere mindre betalinger. Men personer som er interessert i å tjene regelmessig utbytte fra politikken i løpet av sin levetid, kan velge en deltagende politikk.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.