Pantsettede eiendeler

Hva er et pantsatt eiendel?

En pantsatt eiendel er en verdifull besittelse som overføres til en långiver for å sikre gjeld eller lån. En pantsatt eiendel er sikkerhet som en utlåner har til gjengjeld for utlånsmidler. Pantsatte eiendeler kan redusere forskuddsbetalingen som vanligvis kreves for et lån, samt redusere belastningen. Pantsatte eiendeler kan omfatte kontanter, aksjer, obligasjoner og annen egenkapital eller verdipapirer.

Pantsatte eiendeler forklart

Låntager vil overføre en pantsatt eiendel til utlåner, men låntaker opprettholder fortsatt eierskap til den verdifulle besittelsen. Skulle låntakeren misligholde, har utlåner lovlig anledning til å ta eierskap til den pantsatte eiendelen. Låntaker beholder alt utbytte eller annen inntekt fra eiendelen i løpet av den pantsatte tiden.

Eiendelen er bare sikkerhet for utlåner i tilfelle låntakers mislighold. For den som låner, kan den pantsatte eiendelen imidlertid hjelpe betydelig med å få godkjenning for lånet. Hvis du bruker eiendelen for å sikre sedelen, kan det være mulig for låntager å kreve lavere rente på sedlen, da ville de hatt et usikret lån. Vanligvis gir pantsatte eiendel lån låntakere bedre rente enn usikrede lån.

Når lånet er betalt og gjelden er helt oppfylt, overfører långiveren den pantsatte eiendelen tilbake til låntaker. Typen og verdien av pantsatte eiendeler for et lån forhandles vanligvis mellom utlåner og låntaker.

Viktige takeaways

• En pantsatt eiendel er en verdifull eiendel som overføres til en långiver for å sikre gjeld eller lån.
• Pantsatte eiendeler kan redusere forskuddsbetalingen som vanligvis kreves for et lån.
• Eiendelen kan også gi en bedre rente eller avdragsbetingelser for lånet.
• Låntaker beholder eierskap til eiendelene og fortsetter å tjene renter eller kapitalgevinster på disse eiendelene.

Pantelån

Huskjøpere kan noen ganger pantsette eiendeler, som verdipapirer, til å låne ut institusjoner for å redusere eller eliminere nødvendig forskuddsbetaling. Med et tradisjonelt pantelån er huset selv sikkerheten for lånet. Imidlertid krever banker vanligvis 20% forskuddsbetaling på verdien av sedlen, slik at kjøpere ikke ender opp med å skylde mer enn hjemmets verdi. Uten 20% forskuddsbetaling må kjøperen betale en månedlig forsikringsbetaling for privat pantforsikring (PMI). Uten en betydelig forskuddsbetaling vil sannsynligvis også låntakeren ha en høyere rente.

Den pantsatte eiendelen kan brukes til å eliminere forskuddsbetalingen, unngå PMI-betalinger og sikre en lavere rente. La oss for eksempel si at en låntaker ønsker å kjøpe et hus på $ 200 000 som krever 20 000 dollar forskuddsbetaling. Hvis låntaker har 20 000 dollar i aksjer eller investeringer, kan de pantsettes til banken i bytte mot forskuddsbetaling.

Låntaker beholder eierskapet til eiendelene og fortsetter å tjene og rapportere renter eller kapitalgevinster på disse eiendelene. Imidlertid vil banken være i stand til å gripe eiendelene hvis låntaker misligholdte pantelånet. Låntageren fortsetter å tjene kapitalvurdering på de pantsatte eiendelene og får et ikke-nedbetalingslån.

Bruke investeringer for et pantelån

Et pantelån anbefales for låntakere som har kontanter eller investeringer tilgjengelig og ikke ønsker å selge investeringene sine for å betale for forskuddet. Å selge investeringene kan utløse skattemessige forpliktelser til skattemyndighetene. Salget kan føre til at låntakers årlige inntekt til et høyere skatteklasse fører til en økning i skyldte skatter.

Vanligvis er låntakere med høy inntekt ideelle kandidater for pantelån med pantelån. Pantelementer kan imidlertid også brukes til et annet familiemedlem for å hjelpe til med forskuddsbetaling og godkjenning av pantelån.

Kvalifisering for et pantelån

For å kvalifisere for et pantsatt pantelån, trenger låntageren vanligvis å ha investeringer som har en høyere verdi enn forskuddsbeløpet. Hvis en låner pantsetter sikkerhet og verdien av sikkerheten synker, kan banken kreve ytterligere midler fra låntaker for å kompensere for fallet i eiendelens verdi.

Selv om låntageren har skjønn med hensyn til hvordan de pantsatte midlene investeres, kan banken innføre begrensninger for å sikre at de pantsatte eiendelene ikke blir investert i finansielle instrumenter som anses risikable av banken. Slike risikable investeringer kan omfatte opsjoner eller derivater. Videre kan eiendeler i en individuell pensjonskonto (IRA), 401 (k) eller andre pensjonskontoer ikke pantsettes som eiendeler for et lån eller pantelån.

Fordeler og ulemper med et pantsatt lån eller pantelån

Bruken av pantsatte eiendeler for å sikre en seddel har flere fordeler for låntakeren. Utlåner vil imidlertid kreve en bestemt type og kvalitet på investeringene før de vil vurdere å tegne lånet. Låntageren er også begrenset til handlingene de kan gjøre med de pantsatte verdipapirene. I vanskelige situasjoner, hvis låntakeren misligholder, vil de miste de pantsatte verdipapirene så vel som hjemmet de kjøpte.

Låntageren må fortsette å rapportere og betale skatt for inntekt de mottar fra pantsatte eiendeler. Siden de ikke ble pålagt å selge porteføljebeholdningen for å betale forskuddsbetalingen, vil det ikke plassere dem i en høyere skatteinntekt.

Pros

• Et pantsettet lån gjør at låntakeren kan beholde eierskapet til den verdifulle besittelsen.

• Låntaker unngår skatteregler eller skatt på gevinstgevinst ved å selge eiendelene

• Pantsettelsesmidler unngår store nedbetalinger og PMI, hvis aktuelt.

• Låntaker kan få en lavere rente på lånet eller pantelånet.

• Låntaker fortsetter å tjene inntekter og må rapportere gevinsten fra investeringene.

Ulemper

• Muligheten til å handle pantsatte verdipapirer kan være begrenset hvis investeringene er aksjer eller aksjefond.

• Låntaker kan miste både hjemmet og verdipapirene i tilfelle mislighold.

• Ved ikke å foreta en forskuddsbetaling, betales lånerenter for hele prisen på eiendommen.

• Hvis de pantsatte verdipapirene synker i verdi, kan utlåner kreve ytterligere midler.

• Pantsettingsmidler for lån fra en pårørende har misligholdsrisiko siden det ikke er kontroll over låntakers tilbakebetaling.

Ekte verdenseksempel på pantelån

Raymond James Bank tilbyr et pantsatt verdipapirlån der de pantsatte eiendelene opprettholdes på en investeringskonto hos Raymond James. Noen av funksjonene og bestemmelsene inkluderer:

• Kunder kan finansiere opptil 100% av kjøpesummen for et primært hjem samt en investeringseiendom
• Bruker en kombinert pantsettelse av eiendommer og marginalberettigede verdipapirer
• Forskuddsbetaling elimineres med 100% finansiering
• Unngår avvikling av investeringer og eventuelle skatter på kapitalgevinster
• Ingen PMI-forsikring
• Tilbyr pantsatte pantelån til familier også
• Hvis de pantsatte verdipapirene synker i verdi, vil Raymond James kreve ytterligere midler som skal pantsettes
• Raymond James forbeholder seg også retten til å avvikle verdipapirene uten forhåndsgodkjenning hvis det er nødvendig for å koble opp kontoen

Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.

Relaterte vilkår

Hvordan hypotekering fungerer hypotekering oppstår når en eiendel er pantsatt som sikkerhet for å sikre et lån, uten å gi fra seg eiendomsrett, besittelse eller eierrettigheter. mer Slik fungerer et usikret lån Et usikret lån er et lån som bare er utstedt og støttet av låntakerens kredittverdighet, snarere enn av en type sikkerhet, for eksempel eiendom eller andre eiendeler. Kredittkort, studielån og personlige lån er alle eksempler på usikrede lån. mer Hvordan annenlånsgjeld påvirker låntakere og långivere Gjeld med andre rettigheter refererer til gjeld som er prioritert lavere enn høyere rangert gjeld i tilfelle mislighold. Second-lien gjeld kalles også juniorgjeld. Disse gjeldene får tilbakebetaling etter annen seniorgjeld som utgjør en risiko for at investorene ikke kan motta betaling. mer En nærmere titt på sikkerhetsstillelse er eiendommer eller andre eiendeler som en utlåner aksepterer som sikkerhet for et lån. Sikkerheten kan tas i bruk hvis lånet ikke blir tilbakebetalt. mer Kapitalfinansiering Kapitalfinansiering bruker et selskaps balansefordeler, inkludert kortsiktige investeringer, varebeholdning og kundefordringer, for å låne penger eller få et lån mer Sikker note En sikret seddel er en type lån som støttes av låntakers eiendeler. Hvis en låntaker misligholder en sikret seddel, kan eiendelene den har pantsatt som sikkerhet selges for å tilbakebetale sedelen. mer Partnerkoblinger