Term vs Universal Life Insurance: Hva er forskjellen?

Selv om livsforsikring kommer i forskjellige former, er to vanlige typer begrepsliv og universell livsforsikring. De viktigste forskjellene mellom disse er varigheten av løpetiden, akkumulering av kontantverdi og kostnad.

Viktige takeaways

• Livsforsikring gir dekning for en bestemt periode, for en fast premie og uten akkumulering av kontantverdi.
• Universal life er en form for permanent livsforsikring med en kontant verdi konto, der premier mottatt over forsikringskostnad blir investert.
• Premiene for levetid er relativt lave sammenlignet med universell levetid.

Livsforsikring

Livsforsikring er den mest grunnleggende forsikringen. Det er en livsforsikring som gir dekning i en bestemt periode og vanligvis for en fast premie. Noen retningslinjer gir dekning for demontering og ytterligere dekning for utilsiktet død. Hvis du eller mottakerne ikke fremsetter krav i løpet av forsikringsperioden, utløper den. Ved utløp tillater noen forsikringsselskaper å fortsette politikken med høyere hastighet eller konvertere begrepet politikk til en permanent forsikring. Generelt er livsforsikring billigere å kjøpe i løpet av de tidligere leveårene, når risikoen for død er relativt lav. Prisene stiger i samsvar med økende risiko og stigende alder.

Universell livsforsikring

Universell livsforsikring faller inn under en bredere kategori av forsikringer, noen ganger kalt kontantverdi eller permanent forsikring. Disse typer forsikringer kombinerer dødsfordeler med en sparingskomponent eller kontantverdi som er reinvestert og utsatt skatt. Spareandelen akkumuleres gjennom hele polisens levetid og kan ofte innløses på et fremtidig tidspunkt. Fordi disse retningslinjene er permanente, resulterer typisk en tidlig avslutning av kontrakten av forsikringstakeren. I de tidligere stadiene av livet ditt blir en stor del av premien som blir betalt til denne policyen sendt til sparekomponenten. I de senere livsfaser, når forsikringskostnadene er høyere, blir mindre av premien brukt til kontantdelen og mer til kjøp av forsikring.

For eksempel, hvis en 20-åring kjøper en periodeforsikring, kan premien hans være $ 20 per måned. Med en universell politikk kan den samme 20-åringen betale en premie på $ 100 per måned, med $ 20 som går mot dødsforsikring og de resterende $ 80 går mot sparing. Når personen fyller 45 år, kan en periodeforsikring koste $ 50 per måned, mens universell levetid fortsatt vil koste $ 100 per måned, selv om en lavere del av dette beløpet ville gått til sparing.

Spesielle hensyn

I følge de fleste habiliserte eksperter er begrepet liv mer passende for den gjennomsnittlige personen som ønsker å forsikre seg selv mot uforutsette hendelser. Dette betyr imidlertid ikke at begrepet liv er bedre for alle. For eksempel er personer som leter etter skattefordelene forbundet med kontantverdiplaner ikke opptatt av de uoverkommelige kostnadene knyttet til disse planene. Personer som starter familier senere i livet og trenger forsikring for å beskytte sine kjære, kan også bestemme at kontantverdiforsikring er mer egnet enn levetid.