Tidsinnskudd
Et tidsinnskudd er en rentebærende bankinnskuddskonto som har en spesifisert forfallsdato, for eksempel et innskuddsbevis (CD). De deponerte midlene må forbli på kontoen i den faste løpetiden for å motta den oppgitte renten. Tidsinnskudd er et alternativ til standard sparekonto, og vil vanligvis betale en høyere rente.
Andre navn på denne typen investeringer inkluderer innskuddsperiode.
01:37Tidsinnskudd
Tidsinnskudd forklart
Innskuddsbevis er typer sparekontoer eller omsettelige instrumenter der kunden blir betalt renter i bytte for å sette inn penger på kontoen i en bestemt tidsperiode. CDer utstedes av banker, kredittforeninger og andre finansinstitusjoner. Det er mange forskjellige typer CD-er med varierende løpetid og minimumskrav til investering. De som krever større innskudd tilbyr vanligvis høyere avkastning enn lavere CD-er.
En kunde kan tjene en potensielt høyere rente med tidsinnskuddskontoen enn de ville fått ved å sette inn på en standard sparekonto eller en rentebærende brukskonto. Kunden får en høyere rente fordi tidsinnskuddsmidlene forblir låst til kontoen forfaller. Et innskuddsbevis er en type tidsinnskudd med forfallsdato fra 30 dager til opptil fem år.
Disse investeringene har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dekning på opptil $ 250 000 per investering. Tidsinnskuddskontoer som er solgt av en kredittforening har beskyttelse fra National Credit Union Administration (NCUA).
Viktige takeaways
- Et tidsinnskudd er en rentebærende bankinnskuddskonto som har en spesifisert forfallsdato, for eksempel et innskuddsbevis (CD).
- De deponerte midlene i tidsinnskudd må holdes i den faste løpetiden for å motta den betalte renten.
- Vanligvis, jo lenger sikt, jo høyere er renten som innskyteren får.
- Disse investeringene har FDIC og NCUA-beskyttelse, avhengig av finansinstitusjonen der de kjøpes.
Straff for tidlig uttak
Om nødvendig kan midlene trekkes fra disse kontoene uten varsel. Eieren vil imidlertid betale straffen for tidlig utmelding. Denne straffen kan inkludere et fastsatt gebyr, eller kunden kan miste interessen som kontoen har opptjent frem til uttakets øyeblikk. Ulike banker kan ha spesifikke forhold rundt muligheten for å ta ut midlene. Det skyldes dette likviditetsofferet at bankene tilbyr høyere rente sammenlignet med de fleste grunnleggende sparekontoer.
Hvorfor banker tilbyr tidsinnskuddskontoer
Kontoer med tidsinnskudd gir bankene midlene som er nødvendige for å låne ut penger til andre enkeltpersoner eller selskaper. Banken tjener fortjeneste ved å låne ut midlene i tidsinnskuddskontoen for en høyere rente enn renten som er betalt på tidsinnskuddet. Banken kan også investere pengene fra innskuddet i andre finansielle verdipapirer som betaler høyere avkastning enn det banken betaler kunden.
Forfall og renter
Banker og andre finansinstitusjoner kan forhandle frem en hvilken som helst løpetid - depositumets lengde - som en kunde ber om, så lenge løpetiden er minimum 30 dager. Når investeringen forfaller, kan midlene tas ut uten straff. Investoren kan også velge å fornye tidsinnskuddskontoen for en annen periode. For eksempel ville en ett-årig CD modnes og rulle inn i en annen ett-års CD hvis kunden ikke ønsket å ta ut midlene.
Vanligvis, jo lengre løpetid, jo høyere er renten som er betalt til innskyteren. For eksempel kan en ett-års CD tilby 1, 10% årlig prosentvis avkastning (APY), mens en fem-års CD for samme beløp kan gi en 1, 75% APY. Den årlige prosentvise avkastningen er den effektive årlige avkastningskursen (RoR) under hensyntagen til effekten av sammensatte renter.
Det er to typer priser som er oppgitt for tidsinnskudd og CD-er. Renten som er sitert på en CD er den renten kunden ville tjent hvis kunden trakk renten som ble mottatt hver måned, en funksjon som noen produkter tilbyr. Imidlertid, hvis kunden reinvesterte den opptjente rente for notens løpetid, ville de tjent den angitte årlige prosentvise avkastningen. Som et resultat er APY sitert av en bank typisk en høyere rente enn den oppgitte renten.
Ulempen med tidsinnskudd
Som med de fleste finansielle produkter, er det fordeler og ulemper med tidsinnskuddskontoer. Selv om disse investeringene er trygge og tilbyr fleksible inngangspunkter for investoren, er avkastningskursen vanligvis lavere enn den som mottas for andre investeringer. Investoren kan investere de samme midlene i andre aksjer eller obligasjoner og få et høyere avkastning.
Siden investoren har midlene bundet til kontoen, kan de oppleve renterisiko. Også kjent som markedsrisiko, er dette faren for at markedsinteressen vil stige til et nivå som er høyere enn hva tidsinnskuddskontoen returnerer.
Investorer har også en risiko for reinvestering i tider med fallende renter. Når investoren får tilgang til fondene sine hvis markedsrentene er mindre enn de tjente på tidsinnskuddskontoen, vil de ikke kunne investere midlene på nytt og få samme avkastning.
Pros
Tidsinnskudd tilbyr investorer en fast rente frem til forfall.
Tidsinnskudd er risikofrie investeringer støttet av FDIC eller NCUA.
Tidsinnskudd har forskjellige forfallsdato og minimum innskuddsbeløp.
Tidsinnskudd betaler en høyere rente enn de fleste sparekontoer.
Ulemper
Renter på tidsinnskudd er vanligvis lavere enn andre investeringer.
Investorer risikerer å bli låst i et lavt rentedepositum som går glipp av hvis rentene stiger.
Investorer står overfor reinvesteringsrisiko hvis rentene har falt ved forfall og ikke klarer å reinvestere midlene med samme kurs.
Innskytere har ikke tilgang til midler og kan ikke bryte depositumet uten straff.
Faste renter holder ikke tritt med inflasjonen eller stigende priser i økonomien.
Ekte verdenseksempler på tidsinnskudd
Citizens Bank (CFG) er en regional bank i USA som tilbyr flere typer kortsiktige innskudd. Nedenfor er noen av bankens CD-plater sammen med renten som er betalt til innskyterne.
- En ett-års CD betaler 1, 00% med et innskudd på $ 1000.
- En to år CD 1, 75% med et innskudd på $ 1000.
Vi kan sammenligne prisene som Citizens Bank tilbyr med kursene som tilbys av Wells Fargo Bank (WFC), som er en av de største forbrukerbankene i USA. Nedenfor er noen av Wells Fargos CD-tilbud sammen med rentene som betales til innskytere.
- En ett-års CD med et minimum $ 2500 innskudd betaler 1, 39%.
- En spesiell CD som krever et minimumsinnskudd på 5 000 dollar betaler 2, 27% for 29 måneder.
Vi kan se at et større initialinnskudd og løpetiden for CD-ene kan utgjøre en forskjell i satsene som bankene betaler. Vær oppmerksom på at rentene som tilbys for nye CDer fra begge bankene kan endre seg når som helst.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.