Topp grunner til ikke å rulle over 401 (k) til en IRA

Du har forlatt jobben din. Hva bør du gjøre med 401 (k) -planen du trofast har bidratt til i årevis? Konvensjonell visdom sier at den rulles over til en individuell pensjonskonto (IRA), og i mange tilfeller er det den beste handlingen. Men det er tider når en rollover ikke er det beste alternativet. Vi tar en titt på fem av disse situasjonene, og begrunnelsen for å holde din 401 (k) —eller hvis du er en offentlig eller ideell ansatt, din 403 (b) eller 457-plan - på plass hos din nå tidligere arbeidsgiver plan.

Viktige takeaways

• En grunn til å forlate 401 (k) -kontoen din der den er: Company 401 (k) s kan kjøpe midler til institusjonelle priser, noe som kan spare deg for penger.
• Hvis du eier verdsatt selskapsandel i 401 (k), kan det hende du kan spare på skatt hvis du overfører denne aksjen til en meglerkonto.
• Andre fordeler med å ikke rulle over 401 (k) dine inkluderer juridisk beskyttelse i konkurs, og tilgang til pengene dine i en tidligere alder, samt til fond med lavere risiko kalt stabile verdifond.

1. Større kjøpekraft

Bedrift 401 (k) kan kjøpe midler til institusjonelle priser, noe som vanligvis ikke er sant for IRA-er. Tenk på det som en slags selskapsrabatt: Fordi de investerer for hundretusener, har de fleste 401 (k), 403 (b) og 457 planer betydelig kjøpekraft - mye mer enn den enkelte [pensjonskonto], ”Sier Wayne Bogosian, president i PFE-gruppen og medforfatter av“ The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans. ”Dette kan spare deg for betydelige penger på gebyrer, slik at du kan sette mer pris på kontoen din.

2. Skatteoppsparing

Hvis 401 (k) -planen din inkluderer selskapets aksjer som er høyt verdsatt, kan du spare mye på skatt hvis du overfører denne aksjen til en vanlig meglerkonto. Du må betale skatt på aksjene som er tatt ut av din 401 (k), til den gjeldende satsen, men skatten er basert på den opprinnelige kjøpesummen - du betaler ikke for noen gevinst på den aksjen før du faktisk selger det (og så betaler du til skattemessige gevinstnivåer, som er lavere enn inntektsskattesatsen). Dette er kjent som netto urealisert verdsettelse.

"NUA-er er en enorm mulighet for enkeltpersoner med verdsatt selskapslager i sine 401 (k), " sier investeringsrådgiverrepresentant Jonathan Swanburg fra Tri-Star Advisors i Houston, Texas.

La oss anta at for eksempel selskapets aksjer ble kjøpt for $ 10.000 og er for tiden verdt $ 50.000 på markedet. Skatteregningen din for overføring av aksjen til meglerfirmaet vil være basert på kjøpesummen på 10 000 dollar. Du blir ikke beskattet på noen av gevinstene før du selger den. I motsetning til dette, hvis du rullet over denne aksjen til en IRA, vil den til slutt bli beskattet med din vanlige inntektsskattesats (når du må selge aksjen for å begynne å ta obligatoriske IRA-utdelinger).

To advarsler:

• Forsikre deg om at eierandelene i dine 401 (k) er faktiske aksjer; rundt 401 (k) s opprettet et fond som etterligner bedriftens aksjer.
• Forsikre deg om at overføringen av disse eierandelene ikke gir en så stor belastning i inntekten din at du blir presset inn i en høyere skatteklasse - og ender opp med å betale Internal Revenue Service mye mer enn du ellers ville komme neste april.

"Hvis en plandeltager derimot har avskrevet aksjebeholdning som hun planlegger å holde til prisen går høyere, bør hun vurdere å selge aksjene sine og kjøpe tilbake dem kort tid etter, " legger Swanburg til. "Inne i en 401 (k) gjelder ikke vasksalgsregelen, og dette tilbakestiller kostnadsgrunnlaget, noe som øker potensialet for å dra nytte av NUA nede i veien."

Ta kontakt med selskapet ditt før du bestemmer deg for hva du skal gjøre med 401 (k) siden du kanskje ikke har samme tilgang, bevilgningsfordelingsrettigheter eller gebyrer når du har forlatt jobben.

3. Juridisk beskyttelse

Penger som holdes i en 401 (k) er beskyttet av føderal lov mot stort sett alle typer kreditordommer (annet enn skattemyndigheter i IRS og muligens pålegg om ektefelle eller barnebidrag), inkludert konkurs. IRAs er bare beskyttet av statlig lov, hvis skjermingsevne varierer. Lov om konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelse av 2005 beskytter opptil 1 million dollar (inflasjonsjustert til 1 362 800 dollar fra og med 2019) i tradisjonelle eller Roth IRA-eiendeler mot konkurs. Men beskyttelse mot andre typer dommer varierer avhengig av tilstand og kan til og med være forskjellig avhengig av om IRA-en din er en Roth eller den tradisjonelle formen.

Hvis du er bekymret for potensielle dommer, kreditorer eller samlinger, kan det å ha dine 401 (k) midler på plass ha mest mulig sikkerhet.

4. Fordeler med tidlig pensjon

"En av de viktigste grunnene til ikke å rulle over 401 (k) til en IRA, er å ha tilgang til midlene dine før 59½ år, " sier Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md . "Du får tilgang til dem allerede i en alder av 55 år mot å måtte betale en straff på 10% for tidlig tilbaketrekning i en IRA."

Faktisk kan det hende at du kan ta ut penger fra 401 (k) etter at du har forlatt flere ganger hvert år (arbeidsgiveren setter regler for hvor mange ganger folk i denne aldersgruppen kan ta ut midler). Når du har rullet 401 (k) til en IRA, mister du dette privilegiet, og du må vente til fylte 59½ å få tilgang til pengene dine uten straff.

5. Midler med stabil verdi

Selskapets 401 (k) planer har tilgang til en spesiell type fond som kalles et stabilt verdifond. Disse fondene er ikke tilgjengelige i det enkelte marked, og ligner på pengemarkedsfond, men de tilbyr bedre renter - i underkant av 3% i gjennomsnitt på dette tidspunktet. Hvis du ønsker å dra nytte av disse risikovillige kjøretøyene, og 401 (k) tilbyr dem som et alternativ, hold deg absolutt i din nåværende plan.

Bunnlinjen

Når du og jobben din deler veier, er beslutningen om hva du skal gjøre med pensjonssparingen en stor. Å rulle over en 401 (k) kan være det beste alternativet for deg i de fleste tilfeller, men det er grunner til at det kan fungere bedre å forlate pengene i selskapets fond. Sjekk imidlertid selskapets regler: De fleste arbeidsgivere krever at 401 (k) for å opprettholde en viss minimumssum hvis du vil la kontoen være på plass etter at ansettelsen er avsluttet, og det kan være forskjeller i tilgangen din, fondsfordelingsrettigheter, og avgifter også.

Et annet alternativ for å undersøke om du vil beholde pengene dine i en 401 (k) og du forlater den gamle jobben for en ny: å rulle over pengene i den forrige jobbs planen til 401 (k) i det nye selskapet ditt, hvis det er tillatt. Dette er et spesielt godt alternativ for eldre ansatte som ønsker å beskytte pengene fra å bli utsatt for nødvendige minimumsfordelinger. (Du trenger ikke å ta RMD-er fra 401 (k) hos selskapet der du for tiden jobber.) Bare sjekk for å være sikker på at avgiftene til den nye planen ikke er dårligere og at investeringsalternativene er sammenlignbare.