Hva er hovedtyper av pantelångivere?

Å shoppe for en utlåner kan føles forvirrende og litt skremmende. Med så mange selskaper og typer långivere å velge mellom, kan du føle deg som lammelse av analysen. Å forstå forskjellene mellom hovedtyper av långivere kan hjelpe deg med å begrense feltet.

Hvilken type lån du velger er åpenbart viktig, men å velge riktig långiver kan spare deg for penger, tid og frustrasjon. Derfor er det viktig å ta seg tid til å shoppe rundt. Det er et fullsatt felt, også. Det er detaljhandlere, direkte långivere, boliglån meglere, korrespondent långivere, engros långivere og andre, der noen av disse kategoriene kan overlappe hverandre.

Kredittlån kontra meglere

Du har sannsynligvis sett disse to begrepene i din boligkjøpsforskning, men de har forskjellige betydninger og funksjoner. En pantelån er en finansinstitusjon eller pantebank som tilbyr og tegner boliglån. Långivere har spesifikke lånetningslinjer for å bekrefte kredittverdigheten og evnen til å betale tilbake et lån. De setter betingelser, rente, tilbakebetaling tidsplan og andre viktige aspekter ved pantelånet ditt.

En pantelegler fungerer imidlertid som en mellomting mellom deg og långivere. Med andre ord kontrollerer ikke boliglånsmeglere retningslinjene for lån, tidslinje eller endelig lånegodkjenning. Meglere er lisensierte fagpersoner som samler pantesøknad og kvalifisert dokumentasjon og kan gi deg råd om ting du vil ta opp i kredittrapporten og med økonomien din for å styrke godkjenningssjansene dine. Mange boliglånsmeglere jobber for et uavhengig boliglånsselskap, slik at de kan handle flere långivere på dine vegne, slik at du kan finne den best mulige rente og avtale. Kredittmeglere betales vanligvis av utlåner etter at et lån stenger; noen ganger betaler låntaker meglerprovisjonen foran ved stenging.

Lånemeglere

Lånemeglere jobber med en rekke forskjellige långivere, men det er viktig for deg å finne ut hvilke produkter disse långiverne tilbyr. Husk at meglere ikke vil ha tilgang til produkter fra direkte långivere. Du ønsker å handle noen få långivere på egen hånd, i tillegg til en eller to boliglånsmeglere, for å sikre at du får det beste lånetilbudet som mulig.

Hvordan de blir betalt

Kredittmeglere (og mange pantelångivere) krever et gebyr for sine tjenester, omtrent 1% av lånebeløpet. Provisjonen deres kan betales av låntaker eller utlåner. Du kan ta et lån til "prisfastsettelse", noe som betyr at du ikke vil betale et opprinnelsesgebyr for lån, og långiveren samtykker i å betale megleren. Imidlertid tar boliglånsgivere vanligvis høyere renter. Noen meglere forhandler en forhåndsavgift med deg i bytte for deres tjenester. Sørg for at du spør potensielle meglere hvor mye gebyret deres er og hvem som betaler for det.

Hvordan de hjelper

Lånemeglere kan hjelpe deg med å spare tid og krefter ved å handle flere pantelångivere på dine vegne. Hvis du trenger et lån med et lavt forskuddsbetaling, eller kreditten din ikke er så perfekt, kan meglere se etter långivere som tilbyr produkter skreddersydd for din situasjon. Meglere har vanligvis veletablerte forhold til flere titalls, om ikke hundrevis, av långivere. Deres forbindelser kan hjelpe deg med å score konkurransedyktige renter og betingelser. Og fordi kompensasjonen deres er knyttet til et lån som lukkes vellykket, har meglere en tendens til å være motiverte til å levere personlig kundeservice.

ulempene

Når en boliglånsmegler kobler deg med en utlåner, har de ikke mye kontroll over hvordan lånet ditt blir behandlet, hvor lang tid det tar, eller om du vil motta endelig lånegodkjenning. Dette kan gi mer tid til avslutningsprosessen og frustrasjonen hvis det oppstår forsinkelser. Hvis du velger et lån til prisfastsettelse, kan långiveren kanskje kreve en høyere rente for å dekke meglerprovisjonen, og koster deg mer.

Kredittforetak

De fleste pantelångivere i USA er pantelån. Et pantebank kan være en detaljhandel eller en direkte utlåner - inkludert store banker, online pantelångivere som Quicken eller kredittforeninger.

Disse långiverne låner penger til kortsiktige renter fra lager långivere (se nedenfor) for å finansiere pantelån de utsteder til forbrukerne. Kort tid etter at et lån stenger, selger kredittbankmannen det på annenhåndsmarkedet til Fannie Mae eller Freddie Mac, byråer som støtter de fleste amerikanske pantelån, eller til andre private investorer, for å tilbakebetale korttidsnotatet.

Detaljhandlere

Detaljhandlere gir pantelån direkte til forbrukere, ikke institusjoner. Detaljhandlere inkluderer banker, kredittforeninger og pantelån. I tillegg til pantelån, tilbyr långivere andre produkter, for eksempel kontroll og sparekontoer, personlige lån og autolån.

Direkte långivere

Direkte långivere har sitt eget lån. Disse långivere bruker enten egne midler eller låner dem fra andre steder. Kredittbanker og porteføljegivere kan være direkte långivere. Det som skiller en direkte utlåner fra en bankutlåner er spesialisering i pantelån.

Detaljhandlere selger flere produkter til forbrukere og har en tendens til å ha strengere regler for garanti. Med et nisjefokus på boliglån har direkte långivere en tendens til å ha mer fleksible retningslinjer og alternativer for låntakere med komplekse lånefiler. Direkte långivere, i likhet med detaljhandlere, tilbyr bare egne produkter, slik at du må søke flere direkte långivere til sammenligningsbutikk. Mange direkte långivere opererer online eller har begrensede filialplasser, en potensiell ulempe hvis du foretrekker interaksjon ansikt til ansikt.

Porteføljegivere

En porteføljelåner finansierer låntakere med egne penger. Følgelig er denne typen långiver ikke ivaretatt krav og interesser fra eksterne investorer. Porteføljegivere setter sine egne retningslinjer og lånevilkår, som kan appellere til visse låntakere. For eksempel kan noen som trenger et jumbo-lån eller kjøper en investeringseiendom, finne mer fleksibilitet i arbeidet med en porteføljelåner.

Engros långivere

Engroslångivere er banker eller andre finansinstitusjoner som tilbyr lån gjennom tredjepart, for eksempel pantemeglere, andre banker eller kredittforeninger. Engroslångivere fungerer ikke direkte med forbrukere, men har opprinnelige lån, finansierer og noen ganger servicelån. Engros utlåners navn (ikke boliglånsmeglerens selskap) vises på lånedokumenter fordi engros utlåner angir vilkårene for ditt boliglån. Mange kredittbanker driver både detaljhandel og grossistdivisjoner. Engros långivere selger vanligvis lånene sine i annenhåndsmarkedet like etter stenging.

Korrespondent långivere

Korrespondentlångivere kommer inn i bildet når pantelånet ditt blir utstedt. De er den første utlåner som gjør lånet og kan til og med betjene lånet. Vanligvis selger korrespondentlångivere pantelån til investorer (også kalt sponsorer) som selger dem på nytt til investorer på det sekundære boliglånsmarkedet. De viktigste investorene: Fannie Mae og Freddie Mac. Korrespondent långivere innkrever et gebyr fra lånet når det lukkes, og prøv deretter umiddelbart å selge lånet til en sponsor for å tjene penger og eliminere risikoen for mislighold (når en låntaker ikke klarer å betale tilbake). Hvis en sponsor nekter å kjøpe lånet, må korrespondentlångiver imidlertid holde lånet eller finne en annen investor.

Långivere

Långivere hjelper andre pantelångivere med å finansiere egne lån ved å tilby kortsiktig finansiering. Kredittlinjer tilbakebetales vanligvis så snart et lån er solgt i annenhåndsmarkedet. Som korrespondentlångivere, samhandler lagerlångivere ikke med forbrukerne. Långivere bruker pantelånene som sikkerhet til klientene (mindre pantebanker og korrespondentlångivere) betaler tilbake lånet.

Långivere penger

Kredittlånere er vanligvis siste utvei hvis du ikke kan kvalifisere deg med en porteføljelåner eller hvis du fikser og flipper hjem. Disse långivere er vanligvis private selskaper eller enkeltpersoner med betydelige kontanter. Lån med harde penger må vanligvis tilbakebetales om noen få år, slik at de appellerer til investorer som kjøper, reparerer og selger raskt for fortjeneste. Selv om långivere med harde penger har en tendens til å være fleksible og lukke lån raskt, krever de store opprinnelsesgebyrer og rentesatser så høyt som 10% til 20% og krever en betydelig forskuddsbetaling. Långivere som bruker penge, bruker også eiendommen som sikkerhet for å sikre lånet. Hvis låntakeren misligholder, griper långiveren hjemmet.

Shopping for et pantelån på nettet

I dagens teknisk kunnskapsrike verden har mange pantelångivere og meglere automatisert søknadsprosessen. Dette kan være en enorm tidsbesparelse for travle familier eller profesjonelle, da de balanserer å velge det beste pantelånet, søker etter et hjem og deres daglige liv. Noen långivere tilbyr til og med apper slik at du kan søke, overvåke og administrere lånet ditt fra en mobil enhet.

Hvis du kjører et Google-søk etter "pantelångivere", vil du gi nesten 72 millioner resultater, sammen med mange firmainnonser, "topplåner" -anbefalinger fra personlige økonomisider og nyhetsartikler. På et øyeblikk kan det være overveldende. Det er alltid bra å bla gjennom forskjellige långiveres nettsteder for å gjøre deg kjent med låneproduktene, publiserte renter, vilkår og utlånsprosesser. Hvis du foretrekker å søke på nettet med minimal ansikt til ansikt eller telefoninteraksjon, kan du se etter långivere som bare er online. Hvis du driver forretninger med en bank eller kreditforening, kan du sjekke online for å se hvilke produkter og betingelser de tilbyr. Husk at sammenligningssalg, sammen med å jobbe med kreditt og økonomisk helse, vil hjelpe deg å finne det beste lånet for dine behov.

Når du søker på nettet, vil du uunngåelig støte på utlån av markedsplasser eller personlige finansnettsteder som anbefaler spesifikke långivere. Husk at disse nettstedene vanligvis har et begrenset nettverk av långivere. Dessuten tjener de vanligvis penger på henvisninger til långivere på nettstedet deres. Så ikke hvil på disse anbefalingene uten å handle ekstra på egen hånd.

Bunnlinjen

Å finne riktig utlåner og lån kan føles skremmende. Å undersøke og utdanne deg selv før du starter prosessen vil gi deg mer selvtillit til å henvende deg til långivere og meglere. Du må kanskje gå gjennom forhåndsgodkjenningsprosessen med noen få långivere for å sammenligne pantesatser, vilkår og produkter. Ha din dokumentasjon organisert og være åpenhjertig om eventuelle utfordringer du har med kreditt, inntekt eller sparing, slik at långivere og meglere kan tilby deg produkter som passer best. (For relatert lesing, se "Hvordan kontrollerer og verifiserer pantelånere kontoutskrifter?")