Hva er SIKKER loven? Hvordan kan det påvirke pensjonen din?

Kan en feiende ny regning hjelpe landet å overvinne pensjonisttilværelseskrisen?

Det er hva noen lovgivere ser for seg med Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act fra 2019 - bedre kjent som SECURE Act. Den vidtrekkende regningen inkluderer 29 bestemmelser som tar sikte på å øke tilgangen til skattefordelte kontoer og forhindre eldre amerikanere fra å overlive eiendelene sine.

Viktige takeaways

• SECURE Act vil gjøre det lettere for eiere av små bedrifter å sette opp pensjonsplaner for "safe havn" som er rimeligere og enklere å administrere.

• Mange deltidsansatte vil være kvalifisert til å delta i en pensjonsplan for arbeidsgivere i henhold til regningen.

• Lovgivningen, som overgikk overveldende i huset, er fortsatt bundet opp i senatet.

Et urolig pensjonssystem

At det er problemer med å brygge i det amerikanske pensjonssystemet, som krever at de fleste arbeidstakere må supplere sosial sikkerhet med personlig sparing, har blitt anerkjent bredt. I følge data fra US Bureau of Labor Statistics som ble publisert i 2018, er det bare 55% av den voksne befolkningen som til og med deltar i en pensjonsplan for arbeidsplasser - enten det er ytelsesbasert eller innskuddspensjon.

Og selv de som gjør det, er ofte sørgelig bak når det gjelder å investere deler av lønnsslippet deres.

Formuesforvaltningsgiganten Vanguard avslørte for eksempel tidligere i år at median 401 (k) -balansen for de 65 år og eldre bare er 58 035 dollar. SECURE Act har som mål å oppmuntre arbeidsgivere som tidligere har gått bort fra disse planene, som kan være dyre og vanskelige å administrere, til å begynne å tilby dem.

"Ved gjennomføring av denne lovforslaget gjorde huset betydelige fremskritt med å fikse nasjonens pensjonskrise og hjelpe arbeidere i alle aldre med å spare seg for fremtiden, " sa rep. Richard E. Neal (D-Mass.) I en uttalelse etter at regningen seilte gjennom huset via en 417-til-3-avstemning i mai.

Hovedbestemmelser i SECURE Act

SECURE Act ville finjustere en rekke regler knyttet til skattefordelte pensjonister. For eksempel vil det:

• Gjør det lettere for små bedrifter å sette opp 401 (k) ved å øke taket som de automatisk kan registrere arbeidstakere i pensjonsplaner for "sikker havn", fra 10% av lønnen til 15%.
• Gi en maksimal skattekreditt på 500 dollar per år til arbeidsgivere som lager en 401 (k) eller ENKEL IRA-plan med automatisk påmelding.
• Gjør det mulig for bedrifter å registrere seg deltidsansatte som jobber enten 1000 timer gjennom året eller har tre år på rad med 500 timers service.
• Oppmuntre plan sponsorer til å inkludere livrenter som et alternativ i arbeidsplassplaner ved å redusere sitt ansvar hvis forsikringsselskapet ikke kan oppfylle sine økonomiske forpliktelser.
• Skyv tilbake alderen hvor deltakerne i pensjonsplanen må ta nødvendige minimumsfordelinger, fra 70½ til 72.
• Tillat bruk av skattefordelte 529 kontoer for kvalifiserte tilbakebetalinger av studielån (opp til $ 10.000 årlig).

Planleggere evaluer disse endringene

Mens pensjonsplanlegger Marguerita Cheng, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md., Advarer om at lovforslaget langt fra er en kur for alle landets pensjonsutfordringer, sier hun flere av bestemmelsene representerer et skritt i riktig retning.

Spesielt, bemerker hun, kan redusere antall timer som ansatte kreves for å jobbe for å melde seg på 401 (k), bidra til å utvide deltakelsen. "Det er nyttig for deltidsansatte, enten de bare kommer inn i arbeidsstyrken eller skal til å forlate, " sier Cheng.

Og hun er for å legge til fleksibilitet til 529 kontoer, som kan brukes til å betale tilbake noen studielån under regningen. Det er et godt alternativ, sier hun, for foreldre som kan ha penger til overs på utdanningssparekontoen sin og vil hjelpe et barn som allerede er ferdig uteksaminert. "SECURE Act gir mer fleksibilitet, " sier Cheng.

For David Rae, en finansiell planlegger med base i Los Angeles, er det også fornuftig å flytte startalderen for nødvendige minimumsfordelinger til 72, gitt at folk lever lenger enn de gjorde for en generasjon siden. "Å skyve tilbake RMD-er vil hjelpe folk med å få pengene sine til å vare litt lenger, spesielt siden flere av dem trenger å jobbe senere, " sier Rae.

Flasket opp i senatet

Til tross for SECURE Acts overveldende støtte i huset, kan det ta tid før senatet selv får stemme over lovforslaget. I begynnelsen av juli rapporterte PlanAdviser at to republikanske senatorer - en av dem Ted Cruz (R-Texas) - holder på med det. Ifølge en innsider fra Washington prøver Cruz å finjustere seksjonen om 529 kontoer slik at foreldre også kan bruke dem til hjemmeskoleutgifter.

417 til 3

Marginen som SECURE Act vedtok i det amerikanske representantenes hus i mai 2019.

Resultatet: Selv med bare et par senatorer som står i veien, kan passering av lovforslaget ta mye lengre tid. Uten enstemmig samtykke, ville lovforslaget måtte gå gjennom komitéprosessen, etterfulgt av etasjeskiller og påfølgende stemmer. Og hvis senatorer lykkes med å endre noe av proposisjonens språk, vil huset også måtte stemme om den nyere versjonen. Det er fortsatt uklart hvor lang tid alt det kan ta.

Bunnlinjen

Selv om det fremdeles er mulig at SECURE Act vil gjennomgå noen mindre endringer, betyr den topartiske støtten bak lovgivningen at den sannsynligvis vil ende opp i Senatet også. Hvorvidt det ender med å bli en spillbytter eller ikke, gjenstår å se. Men en ting er ganske tydelig: De gjeldende reglene tillater ikke nesten nok amerikanere å legge bort reiregget de til slutt trenger for en sikker pensjonisttilværelse.