Hva du trenger å vite om konkurs

Tvister og overdreven gjeld er huseiers verste mareritt. Mange mener konkurs er den perfekte løsningen på disse problemene. Men det er her folk blir fanget. Konkurs forblir på kredittprotokollen din i ganske lang tid, noe som gjør fremskritt i livet utrolig vanskelig. I tillegg inkluderer den oppdaterte konkursloven, vedtatt i 2005, alvorlige begrensninger som gjør det mer komplisert å inngi konkurs.

I følge data samlet inn fra de amerikanske domstolene, avvist konkursinnlevering i tolvmånedersperioden som slutter 31. mars 2018, sammenlignet med året før. Men det var fremdeles et ganske stort antall begjæringer inngitt. Totalt 756 722 personer begjærte personlig konkurs. Det totale antallet som ble inngitt i kapittel 7 var 480.933, mot 290.566 innleveringer av kapittel 13.

Denne artikkelen er ment som en guide hvis du tenker på å inngi konkurs og trenger informasjon angående prosessen og dens konsekvenser for din økonomiske helse.

Arkivering for konkurs

Når du blir konfrontert med avskedigelse eller en slik økonomisk insolvens, bør det endelige alternativet i denne situasjonen være konkurs. Å erklære deg selv konkurs er den eneste lovlige måten å bli kvitt dine økonomiske tilbakeslag. Imidlertid er prosessen med å inngi konkurs enklere sagt enn gjort.

( Hvis du vil nappe tvangsauksjon i knoppen, kan du lese Lagre hjemmet ditt fra utestenging og bor du for nær kanten? )

Når du søker om konkurs, må du forklare den presidenterende konkursforvalteren eller dømme hvordan du har kommet deg inn i dette økonomiske problemet. I mellomtiden vil konkursretten be deg om å sende inn hele listen over eiendeler og utestående gjeld med dem.

Eiendelene dine er delt inn i to kategorier etter deres art. De er:

• Unntatte eiendeler: Disse eiendelene kan ikke realiseres for å betale gjeldene. Eksempler inkluderer en del av egenkapitalen i hjemmet og bilen, personlige ting, klær, pensjoner, verktøy som trengs for din ansettelse, trygd og andre offentlige fordeler, så vel som andre ting.
• Ikke-fritatte eiendeler: Som navnet antyder, kan disse eiendelene beslaglegges og selges for å tilbakebetale utestående kontoer. Eiendom - annet enn primærboligen, fritidsbiler, båter, en annen bil eller lastebil, samleobjekter eller andre verdifulle gjenstander, bankkontoer, investeringskontoer og andre gjenstander faller inn under denne kategorien.

Klassifisering av utestående gjeld

På samme måte er utestående gjeld klassifisert i to typer. De er:

• Sikret gjeld: Disse inkluderer lån der kreditor har en sikkerhetsinteresse i eiendommen som stilles som sikkerhet. Eiendommen som er kjøpt med kreditt, kan være ditt andre hjem, en båt eller en bil.
• Gjeld som ikke er sikret: Disse gjeldene er ikke sikret av eiendommen. For eksempel kredittkortgjeld, medisinske regninger, personlige usikrede lån osv.

Skifteretten anser sikret gjeld som kritisk viktig fordi manglende betaling vil tvinge kreditor til å kreve krav på eiendommen som er valgt som sikkerhet.

Når all vesentlig informasjon er levert til retten, er en konkursforvalter utpekt for å sikre at den sikrede gjelden din blir tilbakebetalt i den gitte perioden. Følgelig utsteder retten et obligatorisk opphold som forhindrer kreditorene dine i å legge hendene på deg gjennom inndragning av eiendom eller avskedigelse. Oppholdet forhindrer også kreditorene fra å søke søksmål mot deg. (Les mer om konkursbeskyttelse for dine kontoer for mer om å beskytte eiendelene dine. )

Kapittel 7 kontra kapittel 13

Avhengig av omstendighetene dine, kan du velge å registrere mellom kapittel 7 og kapittel 13 under konkursloven.

Kapittel 7: Dette avviklingsalternativet gjør det mulig å beholde de fritatte eiendelene, mens usikret gjeld fra kredittkort, etc. blir utskrevet. Her realiseres de ikke-fritatte eiendelene for å tilbakebetale de sikrede gjeldene. Gjeld som studielån, barnebidrag, skatt osv. Vil imidlertid ikke bli oppsagt. Dette alternativet er generelt valgt av personer med lavere inntekt og få eiendeler, og mer samlet gjeld.

Kapittel 13 : Under denne omorganiseringsprosedyren må du betale tilbake gjeldene over den angitte perioden på tre til fem år gjennom en logisk nedbetalingsplan. Tillitsmannen samler inn betalingene fra deg og overfører dem til kreditorene dine. Også her har du lov til å beholde hjemmet ditt, og på den måten forhindre truende avskedigelser. Dette konkursalternativet er vanligvis foretrukket av personer som er interessert i å holde sin ikke-fritatte eiendom intakt eller som ønsker å kjøpe tid mot tvangsinngrep eller beslag av eiendommer.

( Ikke mist hjemmet ditt: Bruk hjemmet ditt. For å lære mer, se Fix It And Flip It: the Value of Remodeling. )

Effektene av 2005-loven

Loven om konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelse ble implementert i 2005 og gjorde store endringer i landets konkurslover. Med implementeringen av de oppdaterte konkurslovene fra 2005, er folk i større grad tvunget til å søke for kapittel 13 i stedet for kapittel 7.

For å være kvalifisert for kapittel 7, vil din nåværende månedlige inntekt beregnes mot gjennomsnittlig inntekt for en familie av din størrelse i staten. Her innebærer den nåværende månedlige inntekten din gjennomsnittlige inntekt i løpet av den siste seks-månedersperioden. Hvis inntekten din er mindre enn eller lik statens gjennomsnittlige inntekt, vil du være berettiget til å registrere under kapittel 7. Hvis inntekten din er høyere, må du imidlertid bestå Means-testen for å oppfylle kriteriene for kapittel 7.

Betyr test

I denne testen blir din gjenværende disponible inntekt bestemt ved å trekke fra de spesifikke utgiftene som er satt av Internal Revenue Services (IRS), og sikre gjeldsutbetalinger fra din nåværende månedlige inntekt. Hvis din månedlige disponible inntekt etter å ha trukket de ovennevnte beløpene er mindre enn $ 100, får du lov til å registrere for kapittel 7. Hvis den disponible månedlige inntekten er mellom $ 100 og $ 166, 66, multipliseres den med 60 for å avgjøre om du har nok penger som er igjen for å betale mer enn 25% av ikke-sikret gjeld over en periode på fem år.

Hvis ja, må du velge kapittel 13 fremfor kapittel 7. Hvis nei, kan du ha tilgang til kapittel 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Retten har imidlertid myndighet til å tvinge deg til å inngi kapittel 13 hvis den innser at du vil misbruke systemet ved å inngi kapittel 7.

Krav

Som det fremgår av 2005-loven, overholder retten levestandarden satt av skattemyndighetene. Dette innebærer at retten bestemmer hvilket beløp som er rimelig å betale for daglige utgifter til mat, husleie osv., Og deretter hvor mye som gjenstår å betale for gjeldene.

Den nye loven legger strenge begrensninger for fritak på en måte som du kanskje ikke får beholde hele eller en stor del av egenkapitalen i hjemmet ditt. Kontakt konkursadvokaten for å få mer informasjon om dette problemet.

Endelig pålegger den nye loven at du skal møte et kredittveileder i løpet av seks måneder før du søker om konkurs. Du er også pålagt å delta på et pengestyringsprogram utelukkende på din bekostning før gjeldene er nedbetalt.

Gjeldetakst

Når domstolen utsteder et ansvarsfritak, blir skyldneren da fristilt for ethvert ansvar for å betale tilbake sin gjeld. Det betyr at kreditorer ikke lenger har et rettskrav mot gjeldene, så de kan ikke utøve noen inkassovirksomhet, ta noen rettslige skritt eller kommunisere med skyldneren på noen måte. Retten vil sende kreditorene et varsel om at gjeldene er oppfylt. En kopi blir også sendt til innklagerens advokat samt den amerikanske bobestyreren. Enhver kreditor som forsøker å innkreve gjeld etter å ha mottatt et varsel om decharge, kan bli bøtelagt.

For en konkurs i kapittel 7 utstedes decharge vanligvis hvor som helst mellom fire og seks måneder etter at konkursbegjæringen er inngitt. Utslippet under en konkurs kapittel 13 utstedes etter at betalingsplanen er fullført, vanligvis tre til fem år etter konkursinnleveringen.

Fordeler og ulemper med konkurs

Et hovedpoeng å vurdere er at du kan benytte deg av et konkurslån etter at all gjeld er blitt tilbakebetalt og konkursen har blitt avfeid. Hovedformålet med dette lånet er å gjenopprette din forverrede økonomiske helse tilbake til det normale.

Det negative poenget er at konkurs kan være på kredittrapporten din i mer enn 10 år, avhengig av hvilket kapittel du har lagt inn. Kostnaden for å ha et konkursstempel på kredittpoengsummen din vil påvirke fremtidsutsiktene dine for å få pantelån, lån eller kredittkort.

( For mer om dette, les forbrukerkredittrapport: Hva skjer? "

Men det burde ikke være avskrekkende fra å prøve å forbedre kredittpoengene dine. Etter å ha ventet lenge, kan du prøve å komme tilbake i kredittspillet ved å søke om sikrede kredittkort, bare bruke dem når det er nødvendig og foreta betaling regelmessig og til rett tid. Dette trinnet kan hjelpe deg med å gjenopprette kreditt og din generelle økonomiske helse.

Bunnlinjen

Å erklære deg selv konkurs er ikke nøkkelen til å avslutte pengene dine problemer. Oddsen kan virke mot deg med dårlig kreditt i navnet ditt. Innlevering av konkurs har blitt komplisert og kostbart på grunn av konkurslovene fra 2005. Som sådan blir det nødvendig med samråd med en pålitelig konkursadvokat før innlevering. Til slutt kan det å gjøre det rette trekket i riktig situasjon gi deg et nødvendig frist fra angst og gjeld.

(Se seks måneder til et bedre budsjett, få budsjettet ditt i kampen mot form og Indiana Jones Guide to Getting Ahead ).