Hvorfor har forsikringspolicyer egenandeler?

Hvis du er i markedet for forsikring, kan du lure på hva en egenandel er i forsikringspolicyer for helse, bil eller huseiere - og hvordan det fungerer.

Egenandeler for forsikring er felles for produkter til eiendom, havari og helseforsikring. Det er lommeomkostninger du må betale før forsikringsdekningen din starter.

Vanligvis, jo høyere egenandel, er det lavere årlige eller månedlige premieutbetalinger. Det er fordi du er ansvarlig for flere kostnader før dekningen starter.

Her er en rask titt på hvorfor forsikringer har egenandeler, hva en egenandel i helseforsikring er, og hvordan helseforsikrings egenandeler fungerer.

Viktige takeaways

• En forsikrings egenandel er et spesifikt beløp du må bruke hvert år (eller per hendelse) før forsikringspolisen begynner å betale noen eller alle kostnadene.
• Forsikringsselskaper bruker egenandeler for å sikre at forsikringstakerne har "hud i spillet" og vil dele kostnadene for eventuelle krav.
• Egenandeler puter også mot økonomisk belastning forårsaket av katastrofalt tap eller en ansamling av små tap på en gang for en forsikringsselskap.

Hvorfor forsikringspolicyer har egenandeler

Egenandel hjelper forsikringsselskaper med å dele kostnader med forsikringstakere når de fremsetter krav. Men det er to andre grunner til at selskaper bruker egenandeler: moralske farer og økonomisk stabilitet.

Moralske farer

Egenandeler hjelper til med å dempe atferdsrisikoen for moralske farer. En moralsk fare er risikoen for at en forsikringstaker ikke kan handle i god tro. Forsikringsforsikringer beskytter forsikringstakere mot tap, så det er en iboende moralsk fare: Forsikrede kan utføre risikofylt oppførsel uten å måtte lide økonomiske konsekvenser.

For eksempel, hvis bilførere har bilforsikring, kan de ha insentiv til å kjøre på en hensynsløs måte eller la kjøretøyet være uten tilsyn i et farlig område fordi de er forsikret mot skade og tyveri. Uten egenandel har de ingen "hud i spillet."

En egenandel reduserer risikoen fordi forsikringstakeren er ansvarlig for en del av kostnadene. Egenandeler tjener faktisk til å samkjøre forsikringsselskapenes og de forsikrede interessene, slik at begge parter søker å dempe risikoen for katastrofalt tap.

Finansiell stabilitet

Forsikringspolicyer bruker også egenandeler for å sikre et mål på finansiell stabilitet fra forsikringsselskapet. En riktig strukturert forsikring beskytter mot katastrofalt tap. En egenandel gir en pute mellom et gitt minimalt tap og et virkelig katastrofalt tap.

Anta for eksempel at en forsikring ikke hadde en egenandel. Forsikringsselskapets ansvar vil være kostnadene for hvert mindre krav, uansett beløp. Dette vil skape et overveldende antall krav og øke de økonomiske kostnadene for politikken. Det kan også gjøre det vanskelig for forsikringsselskapet å svare riktig på faktiske katastrofale tap fra forsikringstakere.

Egenandeler i helseforsikring: bare en del av kostnadene

Med en helseforsikring er egenandeler bare en del av utgiftene du står overfor. I tillegg til den månedlige premien, betaler du deler av kostnadene gjennom:

• Din egenandel. Dette er beløpet du må bruke hvert år på dekket utgifter til helsetjenester før forsikringen begynner å betale noen av kostnadene. Generelt sett, jo lavere egenandel, helse, forsikring.
• Copays. Dette er faste beløp som du betaler for spesifikke dekket helseutgifter. For eksempel kan det hende du har en kopi på $ 10 til primæromsorgen og en kopia på $ 40 for spesialister. Du trenger ikke å møte egenandelen først.
• Coinsurance. Når du oppfyller egenandelen, vil du være ansvarlig for deler av helsepostkostnadene dine, og planen din betaler resten. Dette kalles Coinsurance. Du fortsetter å betale myntforsikring inntil du oppfyller det maksimale uten lommen for året.

Et maksimalt ut av lommen er det meste du betaler for dekket helseutgifter på ett år. Når du har nådd det maksimale av lommen, betaler planen din 100% av dekket helsetjenester.

Hvordan fungerer egenkapitalforsikring?

Hvis du har en egenandel på $ 500 med bilforsikringen din, er det lett å finne ut hva du vil betale hvis noe skjer som dekkes av policyen: $ 500. Etter det henter forsikringsselskapet fanen.

Det er ikke så enkelt med helseforsikring. Med disse forsikringene er egenandelen beløpet du betaler ut av lommen før forsikringen begynner å dele kostnader med deg gjennom coinsurance. Her er et eksempel.

Anta at du har en egenandel på $ 2.000, en kopi på $ 50, myntforsikring på 80/20 og en maksimal uttelling på $ 3.000.

Du besøker en ortoped ($ 50 copay) fordi du har hoftesmerter. Legen beordrer MR-undersøkelse for å finne ut hva som forårsaker smertene. MR koster 2.000 dollar. Du betaler hele beløpet, og på den måten møter du egenandelen.

MR viser at du har et revet labrum i hofta, og at du trenger kirurgi for å fikse det. Alt i alt koster operasjonen 20 000 dollar. Din 20% coinsurance utgjør $ 4000. Men siden du har maksimalt 3 000 dollar uten lomme, skylder du bare 1 000 dollar. Forsikringen din betaler resten, forutsatt at alle kostnadene er dekket utgifter.

Bunnlinjen

Forsikringspolicyer har egenandeler for å sikre at forsikringstakere har "hud i spillet" og at alle parter - selskapet og dets forsikringstakere - deler i noen av kostnadene. Generelt vil en policy med lav egenandel, enten det er for bil, hjem eller helse, koste mer enn en policy med høy egenandel, og alle andre faktorer er de samme.

Med enhver forsikring lønner det seg å shoppe for å sikre at du finner en forsikring som samsvarer med dine behov - og budsjettet.