Bør du lukke kredittkortet ditt?

Med stigende levekostnader og stadig høyere kredittkortrenter kan du bestemme deg for å forbedre din økonomiske velvære og begrense gjelden ved å lukke kredittkort. Før du gjør det, er det imidlertid viktig å forstå hvilken innvirkning lukkingen av et kredittkort vil ha på kredittpoengene, inkludert hva som vil skje med en hvilken som helst kreditthistorie knyttet til det lukkede kortet. Ofte kan det være smartere måter å oppnå målet ditt om lavere kostnader og mindre gjeld.

Hvorfor folk lukker kredittkort

Her er noen av de vanligste årsakene som ber folk om å lukke et kredittkort:

• For høye utgifter: Hvis du føler at du bruker for mye penger, kan det hende du kan finne den beste måten å gjenvinne kontrollen og motstå lokket tilsynelatende smertefritt å bruke plast, er å lukke kredittkortkontoen.
• Inaktive kort: Hvis du ikke lenger bruker et kort, kan det hende du synes det er best å lukke kontoen, spesielt hvis du betaler en årlig avgift på kortet.
• Beskyttelse mot identitetstyveri: Noen mennesker kan stenge en kredittkortkonto med målet å redusere sjansen for at identiteten deres blir stjålet.
• Høye renter: Du kan lukke kontoen for å unngå dem.
• Bære en høy saldo: Som en form for skadekontroll bestemmer noen seg for å lukke et kredittkort når de har en høy saldo på det.

Hvordan et lukket kort påvirker kredittresultatet ditt

Å lukke en kredittkortkonto er ikke alltid den eneste - eller den beste - måten å løse disse økonomiske problemene på. Det er fordi å stenge en konto kan påvirke kredittpoengene dine - og ikke på en god måte - avhengig av kredittloggen din og gjeldende saldo i forhold til kredittgrensen, også kjent som kredittutnyttelsesgraden. Dette er hvordan:

Kreditthistorie

Hvis du har en forferdelig historie på et kort, kan fristelsen til å lukke en konto være stor. The Fair Credit Reporting Act mandat at negativ historie ikke lenger enn syv år - eller 10 år for en konkurs. Du lukker kontoen, tenkningen går, og om syv år vil den negative informasjonen bli slettet. Men det er sant hvis du også holder kontoen åpen - og jobber med å gjøre den dårlige kontoen til en god ved å betale ned gjeld og betale hver månedlige betaling i tide. Ved å lukke kontoen, øker du saldo / grense-forholdet og forårsaker ytterligere skade på kredittpoengene.

Balanse / grense-forhold

Balanse / grense-forholdet ditt, eller kredittutnyttelsesgraden, er ganske enkelt kredittkortsaldoen din dividert med kredittgrensen. (Hvis saldoen er $ 200 og kredittgrensen din $ 1000, er kredittutnyttelsesgraden 20%.) Dette forholdet er viktig fordi kreditorer og långivere ser på det når du vurderer å utvide ytterligere kreditt til deg eller gi deg et lån. De liker å se at du bruker klokt i kreditten du har for øyeblikket.

Hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker er faktisk grunnlaget for 30% av kredittscore. Når du vurderer saldo / grense-forholdet, ønsker kreditorene å se en lav saldo i forhold til grensen. (FICO foreslår at du holder balansen / grense-forholdet så lavt som mulig.) Når saldo / grense-forholdet øker, reduseres kredittpoengene dine fordi du blir sett på som å ha større risiko for å utvide deg selv økonomisk.

Årsaker til å holde et kredittkort åpent

Så før du lukker en kredittkortkonto, må du se godt på kredittrapporten din og vurdere hvordan lukking av kredittkortet vil påvirke kredittkortet ditt. Noen ganger er det gode grunner til å holde en konto åpen. For eksempel:

Kortet viser en god betalingshistorikk: En god betalingshistorikk bidrar til å øke kredittpoengene, så hvis du har hatt en solid oversikt over betalinger i tide på en konto, må du la kortet være åpent. Dette er spesielt viktig hvis du har en dårlig historie med andre kort eller kredittformer.

Du har hatt kortet en stund: Kreditthistorikkens lengde er en annen viktig faktor i beregningen av kredittpoengene - en lengre kreditthistorie kan bety en høyere poengsum. Hvis det aktuelle kortet er et av de eldre, vil du fjerne den gjennomsnittlige alderen på kreditten din, så kredittpoengsummen din kan bli bedre hvis du lar kontoen være åpen.

Du har bare én kredittkilde: Én del av kredittpoengene dine tar hensyn til de forskjellige kredittypene du eier. Hvis du ikke har andre kort eller lån, er det ikke en god idé å lukke det eneste kredittkortet ditt.

I stedet for å lukke et kort, bør du vurdere dette

Dette er hva du kan gjøre i stedet, i fem forskjellige scenarier.

Når du vil tøyle utgiftene. I stedet for å lukke kontoen, kan det være bedre å kutte opp kortet for å motstå ytterligere utgifter i stedet for å lukke kontoen. På den måten kan du unngå et mulig ramming av kredittvurderingen din, noe som kan bringe fremtidige økonomiske behov i fare.

Når du har et inaktivt kort. Hvis kortet ikke har noen årsavgift, kan det være lurt å holde det åpent, spesielt hvis du har hatt det en stund, slik at historien forblir en del av kredittrapporten. Å holde det åpent kan også hjelpe kredittpoengene dine på en annen måte - ved å forbedre kredittutnyttelsesgraden. Hvis du for eksempel har tre åpne kredittkort med en kombinert $ 6000 kredittgrense og en kombinert $ 2400 saldo, har du en 40% kredittutnyttelsesgrad ($ 2.400 / $ 6000). Ved å holde et inaktivt kredittkort åpent med en kreditgrense på $ 1000 og en saldo på $ 0, blir balanse / grense-forholdet et mer tiltalende 34% ($ 2.400 / $ 7000). Hvis du betaler en årlig avgift på et kort du aldri bruker, kan det være fornuftig å lukke det. Men først må du ringe kredittkortselskapet og be om at det blir endret til et kort uten gebyr. Ofte vil de samarbeide med deg og ikke ønsker å miste en kunde. På den måten vil du unngå noen innvirkning på kredittpoengene dine.

Når du trenger å administrere høye ubetalte saldo. Hvis du lukker et kredittkort som har en kredittbalanse, reduseres din tilgjengelige kreditt- eller kredittgrense på det kortet til null, slik at det ser ut til at du har maxet ut kortet. Et maxed-out-kort - til og med et kort som bare ser ut til å være maxed-out - vil ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine fordi det vil øke kredittutnyttelsesgraden. Hvis du er bekymret for å samle flere kostnader på en allerede høy saldo, kan det igjen være bedre å kutte opp kortet enn å lukke det.

Når kortet ditt har en høy rente. Husk at hvis du fremdeles har en ubetalt saldo på et kredittkort med høy rente, vil det å stenge kortet ikke stoppe opphopningen av renter på den ubetalte saldoen. En bedre løsning kan være å ringe kredittkortselskapet ditt for å be om lavere rente, spesielt hvis du har hatt kortet en stund og kredittvurderingen har blitt bedre siden du fikk det. (Se Kutt kredittkortregninger ved å forhandle om en lavere rente.) Du kan også arbeide for å betale ned hele saldoen din hver måned. Tenk på det på denne måten: Hvis du aldri har en balanse fra måned til måned, spiller det ingen rolle hva renten din er. De årlige rentekostnadene vil fortsatt være null.

Når du har å gjøre med identitetstyveri: Det er mer effektive måter å beskytte identiteten din på enn å legge ned en kredittkortkonto. For noen strategier, se Identitetstyveri: Hvordan unngå det.

Bunnlinjen

Husk, uansett årsaker til at du lukker et kredittkort, er det ofte smartere alternativer som lar kredittvurderingen være intakt og holde deg på en vei mot sunn økonomisk helse. Bli informert om handlingene som kan påvirke kredittpoengsummen din og handle deretter. Besøk AnnualCreditReport.com og få gratis kredittrapport som du har krav på ved lov en gang i året fra hvert av de tre kredittrapporteringsbyråene. Det er vanligvis ikke gratis å oppnå kredittscore, selv om flere banker nå gir kortinnehavere fri tilgang til sine FICO-poengsummer (se Flere banker tilbyr gratis FICO- score ). Når du bestiller poengsummen din sammen med den gratis årlige kredittrapporten, er kostnadene ofte lavere.

Ved å være en informert forbruker forbedrer du din økonomiske helse og blir en mer attraktiv søker for nye långivere og kreditorer neste gang du trenger å låne penger.