Hvilken prosentandel av lønn du skal spare ved pensjon

Det er mye debatt om "det magiske tallet" - begrepet som brukes for å beskrive hvor mye penger du trenger å spare for å leve en økonomisk behagelig pensjonisttilværelse. Et raskt søk avslører veldig forskjellige ideer om hvordan pensjonssparingen din skal se ut når du endelig slutter å jobbe. I tillegg kan du finne gratis online kalkulatorer - de fleste viser liten enighet med hverandre.

Hvorfor så mye uenighet? For å lage planer for fremtiden avhenger av mange ukjente variabler. Du vet ikke hvor lenge du vil være i stand til å jobbe, hvor godt verdens investeringsmarkeder vil prestere, hvilke livshendelser som kan skje med deg eller hvor lenge du vil leve.

"Å spare til pensjon er sannsynligvis ikke det eneste økonomiske målet du har på tallerkenen din. Du tenker kanskje på å kjøpe et hus, starte en familie, åpne en bedrift eller et hvilket som helst antall andre ting. Alle disse målene er et ønske om en bit av lønnsslippen din, så å sette dine prioriteringer og å endre spareprosentene dine blir en svært personlig aktivitet, "sier Eric Dostal, JD, CFP®, rådgiver, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Enhver beregning er en utdannet gjetning i beste fall.

Det som imidlertid er mulig, er å operere under noen regler som legger til grunn. For eksempel kan du anta at du vil ha en jevn inntekt frem til 65 år.

Det er akkurat det som driver mange av de ledende teoriene.

Forstå utskiftningshastighet

Akademiske studier av pensjonssparing kaster ofte rundt utskiftningsgraden. Det er ganske enkelt prosentandelen av lønnen du får i pensjonsytelser etter at du slutter å jobbe. Hvis du tjente $ 100 000 i året da du var ansatt og mottok $ 38 000 i året i pensjonsutbetalinger, er erstatningsraten din 38%. (Unødvendig å si, dette tallet er altfor lavt for folk flest.)

"En erstatningsrate gir deg et mål i forhold til hvor mye du trenger i pensjon for å tilnærmet opprettholde din nåværende levestandard. Variablene som går ut på en erstatningssats inkluderer sparing, skatt og utgifter, " sier Mark Hebner, grunnlegger, og president for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors."

Nashville: Hvordan investerer jeg i pensjon?

Hvor mye trenger du å spare?

Nå som du forstår erstatningshastighet, la oss se på litt forskning. Center for Retirement Research ved Boston College så på hva ulike typer mennesker må spare for å oppnå en erstatningsgrad på rundt 70%. Det er den totale mengden folk trenger å trekke seg tilbake på et behagelig nivå, ifølge studiens forfattere, Alicia H. Munnell (senterets direktør) og hennes medarbeidere Anthony Webb og Wenliang Hou. Tallene varierte avhengig av om noen erstattet en inntekt som var lav (80% erstatningsgrad nødvendig), mellomstat (71%) eller høy (67%).

De fant ut at individer som tjener gjennomsnittslønnen, måtte spare 15% av inntektene hvert år for å oppfylle en erstatningsgrad på 70% i en alder av 65. Den største faktoren i beregningene var alder - da du begynte å spare og når du sluttet. Begynn å spare ved 25, og du trenger bare å øremerke 10% av årslønnen din for å gå av med 65; Hvis du venter til 70 for å slutte å jobbe, må du bare spare 4% årlig.

Tallene er mye dårligere for de som begynner sent. Hvis du ventet til fylte 45 år med å begynne å spare, må du legge til side urealistiske 27% av lønnen din til pensjon. Dette vil stort sett tvinge deg til å jobbe til 70 år, slik at du kan spare 10% mer realistisk årlig. "Tiden kan være din største venn eller verste partner, så bruk den med omhu. En 25-åring som bidrar med $ 5.000 på en pensjonskonto, vil ikke røre pengene på 43 år og får en gjennomsnittlig avkastning på 8% bør ha omtrent $ 1, 67 millioner, "sier Peter J. Creedon, CFP®, administrerende direktør i Crystal Book Advisors, New York, NY." Hvis du venter til 35 år og bidrar med samme beløp og får samme avkastning, ville du ha litt under 730 000 dollar. "

I en annen studie fant Wade D. Pfau, CFA, professor i pensjonsinntekt ved The American College, at historiske data over nesten det siste århundret indikerer at en person måtte spare 16, 62% av lønnen sin for å trekke seg 30 år etter begynnelsen spareplanen med nok penger til å finansiere en erstatningsrate på 50% fra hans "akkumulerte formue." (I motsetning til Boston College-forskerne, inkluderte ikke Pfau inntekter fra sosialforsikring eller "noen andre inntektskilder" i beregningen på 50%. Ved å legge til Social Security og si, pensjonsinntekt ville flytte erstatningsraten betydelig høyere.)

Hvis alle disse fakta og tall virker litt forvirrende, bare husk dette: Begynn å spare til pensjon så tidlig som mulig.

Hva du skal investere i og når du skal trekke det

Pfaus forskning belyser to andre viktige variabler. Først bemerker han at over tid var sikker uttaksgrad - beløpet du kan ta ut etter pensjon for å opprettholde fondet i 30 år - så lave som 4, 1% i noen år og så høyt som 10% i andre. Han mener at "vi bør flytte fokuset bort fra den sikre uttaksraten og i stedet mot den spareprisen som trygt vil sørge for de ønskede pensjonsutgiftene."

For det andre forutsetter han en investeringsfordeling på 60% store aksjer og 40% kortsiktige renteinvesteringer. I motsetning til noen studier, endres ikke denne tildelingen gjennom pensjonsfondets 60-årige syklus (30 års sparing og 30 års uttak). Endringer i personens porteføljetildeling kan ha en betydelig innvirkning på disse tallene, og gebyrer for administrasjon av denne porteføljen kan også være. Han bemerker at "ganske enkelt å innføre et gebyr på 1% av eiendeler som ble trukket i slutten av hvert år, ville øke grunnlinjescenarioets sikre spareprosent ganske dramatisk fra 16, 62% til 22, 15%."

Denne studien belyser ikke bare besparelsene før pensjonen, men understreker at pensjonister må fortsette å forvalte pengene sine for å forhindre at de bruker for mye for tidlig på pensjon.

Familiefaktoren

Disse studiene beregner besparelser for enkeltpersoner, men hva med familier? Foreldre med små barn må spare penger på college - ideelt sett minst $ 2500 per år per barn fra fødselen - for å dekke kostnadene ved et offentlig universitet. Kostnader forbundet med barn gjør sparing til pensjonisttilværelse enda mer skremmende.

Men det er gode nyheter: Pensjonssparing for en mann og en kone beregner ikke til det dobbelte av kostnadene for det en trenger. Gifte par deler mange betydelige utgifter - for eksempel et hjem.

Matchende fondsbonus

For mennesker som begynner å spare tidlig og dra nytte av arbeidsgiver sponsede planer som 401 (k), er det ikke så skremmende å møte sparemål å høres ut. Arbeidsgivermatchende bidrag kan redusere det du trenger å spare per måned. "Hvis et selskap samsvarer med bidragene dine, bidrar du ikke bare før skatt, men du får også ekstra gratis penger, " sier Dan Timotic, CFA, administrerende rektor i T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Arbeidsgiverkamper er en flott måte å forsterke pensjonssparingen din. Tenk deg at du sparer 3% av inntekten, og legg den inn i bedriftens 401 (k) -plan og arbeidsgiveren din samsvarer med opptil 3% av sparepengene dine, dollar for dollar. første året vil du få 100% avkastning på beløpet du har spart. Hvor ellers kan du få slike returer med veldig liten risiko? " sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Bunnlinjen

Det er ingen måte å nøyaktig forutsi pensjonsbehovet ditt siden ingen vet hva fremtiden har. Utdannede antagelser basert på historiske data gir imidlertid ganske klare referanser. Mål å spare 16% av årslønnen din hvis du er tidlig i karrieren. Hvis du tjener 50 000 dollar per år, kan du spare 8 000 dollar per år eller omtrent 666 dollar per måned. En tøff oppgave? Kan være. Men hvis arbeidsgiveren samsvarer med sparepengene dine, kan 666 dollar være 333 dollar hvis selskapet matcher dine bidrag dollar for dollar.

Det vil ta disiplin, men det er bedre å ofre mens du er i stand til å jobbe i stedet for å oppnå pensjon med for lite penger og for få alternativer.